электронные деньги курсовая

  • автор:

Электронные деньги

1.3 Виды и классификация электронных денег……………………………..10

ГЛАВА 2. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ……………………………………….17

2.1 Анализ состояния рынка электронных денег в РФ на современном этапе РФ………………………………………………………………………..17

2.2 Правовой статус электронных денег в России………………………….23

ГЛАВА 3.СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ…………27

3.1 Проблемы в использование электронных денег………………………. 27

3.2 Перспективы развития электронных денег в РФ……………………….29

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………. 35

Денежное обращение, как объект исследований, постоянно привлекает к себе внимание экономистов, представляющих самые различные современные научные школы.

Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег — денежной формы стоимости товаров. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялись. Активная эволюция денег как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а с начала девяностых годов, и в России.

В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги. Электронные деньги (electronic money) или электронные методы платежа (new electronic payments methods).

Деньги – особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента. В своей эволюции, деньги прошли следующие формы: Товарные, металлические, бумажные, кредитные и электронные. Самой совершенной формой денег стали электронные деньги.

Различные вопросы, связанные с электронными платежами рассматривались в трудах, как отечественных, так и зарубежных экономистов.

Актуальность темы заключается в том, что электронные платёжные системы позволяют приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и продавца. Так же, что электронными деньгами пользуется большое количество людей, так как это является наиболее простой и быстрой формой расчёта, доступной практически в любой стране мире.

Цель курсовой работы – является раскрытие сущности использования электронных денег в современных условиях.

Для решения указанной цели в работе необходимо решить следующие задачи:

— рассмотреть теоретические основы электронных денег ;

— проанализировать оценку российской системы электронных денег;

— раскрытие проблем и перспектив электронных денег в России.

Объект курсовой работы: электронные деньги в современной экономике.

Предмет курсовой работы: закономерности и перспективы использования электронных денег.

Теоретико-методологической основой исследования послужили фундаментальные экономические и социально-экономические концепции, гипотезы авторов основополагающих трудов отечественных и зарубежных ученых, посвященных исследованию и материалы периодической печати.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, списка использованной литературы и приложения.

ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

1.1 Понятие и сущность электронных денег

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. [1]

Признаки электронных денег:

-фиксируются и хранятся на электронном носителе;

-выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

Введение

Интернет, как Всемирная паутина и доступная в ней информация, на основе всемирной системы объединённых компьютерных сетей, образует глобальное информационное пространство. С момента создания сети Интернет в ноябре 1993 году (в его современном его виде) к середине 2008 года число пользователей, регулярно использующих Интернет, составило около 1,5 млрд. человек (около четверти населения Земли). [1] Вместе с подключенными к нему компьютерами, Интернет служит основой для развития "информационного общества".

В нашей стране Интернет начал свою историю 7 апреля 1994 года с создания корневого домена.ru. С каждым годом множились и расширялись многочисленные сервисы, внедрялись новые технологии, появлялись всевозможные услуги, предоставляемые через Всемирную сеть, появилась торговля через Интернет, стали предоставляться разнообразные платные услуги. Как следствие встал вопрос о способе оплаты этих товаров и услуг. Для решения этой проблемы было предложено простое и удобное решение, так называемые электронные (цифровые) деньги — электронные платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде.

Актуальность выбранной темы курсовой работы состоит в том, что развитие компьютерных технологий привело к тому, что сфера торговли и услуг активно переходит в интернет. Оплата услуг и покупка товаров, по средствам интернет технологий, не выходя из дома, станет в ближайшем будущем обычным делом, а реализовать эту возможность нам позволяют электронные деньги.

Особенность этих денег заключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны.

Цель работы — проследить историю возникновения и развития электронных денег. Определить достоинства и недостатки. А также проблемы, возникающие у пользователей этих средств оплаты.

В данной работе ставятся следующие задачи:

1. Дать определение электронных денег и рассмотреть основные свойства;

2. Проследить историю возникновения и перспективы развития;

3. Рассмотреть законодательные аспекты функционирования электронных денег.

Объектом исследования в работе являются электронные платежные системы, а исследование мы проведем на предмет истории возникновения и развития электронных денег, рассмотрим возможности, предоставляемые системами электронных платежей.

Теоретической и методологической базой исследования являются нормативные документы регламентирующие прием платежей, статьи изданий периодической печати и сайты агентства internet, так как они обладают самой современной информацией о быстро растущем сегменте электронных денег.

Глава 1. Определение и свойства электронных денег, возможности их использования

1.1 Определения электронных денег

Термин "электронные деньги" является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

В понимании электронных денег различают следующие подходы:

Европейский (самый развитый);

С точки зрения европейского подхода электронные деньги:

· Являются новой формой денег;

· Имеют особый режим эмиссии и обращения.

Определение ЕЦБ: Электронные деньги в широком смысле определяются как средство электронного хранения денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости использования в операциях банковских счетов и которое функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта на предъявителя.

Определение Европейского парламента и Совета: Электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которая:

· Хранится на электронном устройстве;

· Эмитируется по получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;

· Принимается в качестве средства платежа иными институтами (не самими эмитентами).

Сами эмитенты электронных денег в Европе получили отдельный статус (electronic money institutions — ELMI), чье регулирование является более либеральным, чем у банков.

С точки зрения американского подхода , электронные деньги — новый вид платежных услуг, которые предоставляют именно кредитные институты.

В соответствии с "Актом об унификации денежных услуг", электронные деньги — это деньги, преобразованные в информацию, которая хранится на микрочипе или персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, например, таким как интернет.

По мнению ФРС деятельность в сфере электронных денег, включая эмиссию, обращение и погашение электронных денег должна подпадать под действие традиционного банковского законодательства. Это связано с традиционной монополией ФРС в сфере эмиссии любых денег.

С точки зрения азиатского подхода (в основном Япония, Сингапур, Тайвань), электронные деньги:

· Новая форма депозита;

· Электронный заменитель депозита.

Определение Банка Японии: Электронные деньги представляют собой электронное средство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме.

В России нет определения электронных денег , однако есть определение предоплаченного финансового продукта, которым могут являться денежные обязательства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров и услуг, в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме.

Таким образом, будем считать, что:

Электро́нные де́ньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям [24] :

— Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

— Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

— Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в т. ч. и в государственных или банковских платежных системах.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т.д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т.д., в которых есть специальный платежный чип.

1.2 Разновидности электронных денег

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

электронный оплата средство россия

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента. Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т.д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах. Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет.

В России выделяют три основные группы электронных денег: [5]

· интернет-деньги , или электронные кошельки (Яндекс. Деньги, WebMoney ); они требуют, в зависимости от системы, установки на компьютер программного обеспечения (интернет-кошелька) или заведения виртуального кошелька в Интернете, на сайте компании;

· платёжные терминалы с функцией пополнения счёта в "Личном кабинете" без конкретной цели (КиберПлат, QIWI );

· мобильные платежи для приобретения товаров и услуг, доставляемых не на телефон (i-Free).

1.3 Свойства электронных денег

Свойства электронных денег более широки, чем свойства обычных денег, и при этом имеют свою специфику.

Анонимность — это когда отправитель и получатель денег имеют право оставаться полностью неизвестными друг другу. В общем случае должна обеспечиваться секретность операций.

Безопасность подразумевает использование технологий защиты информации (например, криптографию). Учитывая то, что перевод электронных денег — это всего лишь перевод информации (с точки зрения пользователя), значит, он должен осуществляться на условиях согласия с переводимой суммой, которая после согласия не может быть изменена, скопирована или удалена.

Окончательность расчетов означает, что получатель электронных денег не должен иметь непогашенные требования по отношению к третьим лицам.

Универсальность электронных денег означает, что они могут быть использованы относительно повсеместно. По сути, это повышает мобильность пользователя посредством:

Оффлайновая совместимость нужна для того, чтобы пользователь электронных денег при их переводе (оплате товаров и услуг) мог не обращаться за аутентификацией к третьей стороне (например, купить товар по карте в момент, когда нет связи с аутентификатором).

Двусторонность — это свойство, обуславливающее отсутствие в расчетах третьей стороны, авторизующей сделку (это сейчас существует по пластиковым картам).

Поддержка микроплатежей требуется для проведения относительно маленьких платежей, иногда не обеспечивающих своей рентабельности. Сущность микроплатежей на примере не электронных денег можно легко понять, если прийти в магазин с 5000 купюрой и купить обычную булавку. Сущность микроплатежей с использованием электронных денег можно понять, если попробовать перевести 1 рубль через систему электронных платежей, не поддерживающих такого перевода.

Делимость — это обычная разменность электронных денег.

Портативность электронных денег обуславливает мобильность их обладателя. Это свойство — частный случай универсальности электронных денег.

Удобство — это также частный случай универсальности электронных денег, когда участники принимают их к оплате, доверяют им, исходя из простоты и надежности использования. Они же, в свою очередь, должны проистекать из наличия всех вышеперечисленных свойств, часть из которых присуща только электронным деньгам.

Остальные свойства, такие как ликвидность , деноминируемость , и, следовательно, долговечность естественным образом должны быть унаследованы электронными деньгами от обычных денег.

Таким образом, электронные деньги на настоящий момент имеют больше свойств, чем обычные деньги, однако не отвечают всем требованиям времени и используются ограниченным числом участников электронного оборота денег.

1.4 Эмиссия электронных денег

Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные фиатные деньги (выраженные в одной из государственной валют), так и нефиатные электронные деньги (единицы стоимости, которые обращаются вне государственной платежной системы).

Процесс эмиссии электронных денег, как правило, осуществляется после эмиссии так называемых традиционных денег.

Эмиссия традиционных денег бывает:

Электронные деньги могут быть эмитированы в:

Рассмотрим сразу открытые системы, в которых электронные деньги:

· Эмитируются для ряда последовательных платежей между покупателями и продавцами;

· Сохраняют свою покупательную способность в пределах всей последовательности платежей;

· Циркулируют между покупателями и продавцами до тех пор, пока не будут истребованы в наличном виде.

Наличные деньги, впрочем, как и безналичные деньги, могут быть помещены в открытую систему электронных денег. Однако прежде чем поместить именно безналичные деньги в систему, прежде их нужно поместить в эту или другую открытую систему электронных денег в наличном виде.

В этом смысле эмиссия электронных денег вторична, по-другому, производна от эмиссии наличных и безналичных денег, которые в первозданном виде не являлись электронными деньгами.

Рассмотрим пример, когда Центральный банк, производя безналичную эмиссию, передает деньги в коммерческий банк, который потом перечисляет часть денег, например, на текущий счет клиента.

Этот клиент затем перечисляет эти деньги в систему электронных денег, после чего расплачивается за товар или услугу.

В результате деньги, не побывав в наличном виде, перешли другому участнику данной открытой системы электронных денег.

Предположим, этот участник взял и обналичил деньги в этой системе, а затем, также оплатил, допустим, покупку программного обеспечения.

Продавец этого программного обеспечения, получив наличные, в свою очередь, поместил эти деньги в систему электронных денег, а затем оплатил труд, нанятых им программистов, которые затем распорядились этими деньгами по своему усмотрению.

Таким образом, мы увидели, что открытые системы электронных денег, действительно открытые — деньги могут входить в систему и выходить из системы множество раз.

При этом электронные деньги, все-таки являются производными от традиционных денег и от их эмиссии.

Также электронные деньги могут быть эмитированы самой открытой системой электронных денег, но в рамках обеспечения, хранимого в банке в виде традиционных денег.

Возможно, вероятна эмиссия необеспеченных электронных денег, например, эмиссия под зачет:

· Внешнего долга системы;

· Внутреннего долга системы;

· Будущих поступлений традиционных денег.

Если деньги эмитируются в закрытой системе, то это делается, всегда, под конкретную покупку, после которой электронные деньги перестают существовать.

1.5 Преимущества и недостатки электронных денег

Владелец электронного кошелька получает довольно широкий спектр удобств и преимуществ, используя электронный кошелек. Это связано, прежде всего, с тем, что количество разнообразных товаров и услуг, которые можно оплатить посредством электронных денег, не вставая со своего рабочего места и не выходя из дома, увеличивается не по дням, а по часам. Главное преимущество удаленной оплаты это колоссальная экономия времени. А так же то, что определенный ряд товаров и услуг можно приобрести исключительно за электронные деньги. Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Мы сейчас выделим главные достоинства и преимущества распространенных универсальных платежных систем:

1. Доступность — любой пользователь может стать владельцем электронного счета и использовать его в каком-либо месте, независимо от страны нахождения в данный момент.

2. Быстрота — оплата посредством электронных денег осуществляется в считанные секунды. Момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается.

3. Мобильность — в данном случае местонахождение владельца электронного счета не играет роли, для доступа к электронному кошельку необходим наличие Интернета, компьютера, а в некоторых случаях спец. ПО.

4. Безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала, и при передаче различного рода информации, а также во время осуществления транзакций — обеспечивается криптографическими и электронными средствами. Проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег.

5. Легкость — пользование платежной системы не требует от пользователя дополнительных определенных знаний, причем установка при необходимости, программного обеспечения, а так же сама работа с электронным счетом является понятной на интуитивном уровне.

6. Делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче. Не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент

7. Высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами. Электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

8. Очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д. Идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени. Идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах).

Преимуществом электронных денег так же является возможность владельцев получать и выдавать кредиты. А так же к положительным характеристикам цифровых денег относится мультивалютность и многобанковость.

Безусловно, электронные деньги, обращаясь вполне самостоятельно, остаются достаточно привязанными к бумажному эквиваленту. В любое время суток можем обменять их на рублевую и валютную наличность, а так же осуществить обратную процедуру. Свой кошелек можим мгновенно пополнять посредством предоплаченных карт, таких как WebMoney или Яндекс. Денеги, а так же посредством перечисления денег со своего банковского счета или же просто через банк. В руки наличность поступает через банк, банкомат или наличными в обменном пункте. Одним словом, все достаточно просто.

Основной недостаток состоит в том, что отсутствует устоявшееся правовое регулирование, эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

Другой недостаток в том, что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, совершаемые при помощи Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение Электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

Кроме того, перевод средств из одной системы Электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения, а в случае физического уничтожения носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно. Без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д.

Средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации, соответственно безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей. Теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Глава 2. Возникновение и развитие электронных денег

2.1 История развития электронных денег

На сегодняшний день в виртуальном пространстве процветают практически все виды бизнеса: электронные биржи и магазины, игорные дома, оказание разнообразных услуг и другие. А там, где виртуальный бизнес, существуют и виртуальные сделки. Сначала для расчетов по ним использовались пластиковые карты, затем появились электронные платежные системы (ЭПС).

В области создания собственных ЭПС Россия практически не отстала от западных стран. В 1997 году появились первые ЭПС на западе, а уже в начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash — мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. Система электронных платежей PayCash — российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.

Разработка и продвижение технологии осуществляется компанией "Алкор Пэйкэш" совместно с рядом партнеров, среди которых стоит отметить Ассоциацию экономического взаимодействия территорий Северо-Запада РФ, Академию региональных проблем информатики и управления, Российскую Криптологическую Ассоциацию и Международный Банковский Институт. К 1997 г. разработка технологии PayCash была закончена, и уже через год — 15 января 1998 г. была запущена пилотная версия платежной системы PayCash, в которой использовались "игрушечные" деньги, и любой желающий мог опробовать ее в действии.

В 1997 году в России начал функционировать CyberPlat (КиберПлат) [49] — первая электронная платёжная система. Первый онлайновый платеж был проведен 18 марта 1998 года в пользу компании "Гарант-парк", а первый платеж в пользу оператора сотовой связи — "Билайн" — был осуществлен 12 августа 1998 года. К настоящему моменту CyberPlat® ("КиберПлат") работает на рынке электронных платежей уже более 12 лет и является самой крупной в России и странах СНГ, надежной и отлаженной платежной системой.

В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер. Дата первой транзакции — 20.11.1998 г. Однако официальным появлением системы Webmoney считается 24.11.1998 г. Официальным разработчиком и учредителем электронной платежной системы выступало ЗАО "Компьютерные и информационные технологии". Ввиду царившей экономической нестабильности руководство системы Webmoney грамотно организовывает кампанию по привлечению новых клиентов, участников системы. Первая тысяча зарегистрировавшихся участников системы получила по 30 WM, первые подключившиеся магазины получали по 100 WM. Главное, что уже на начальных этапах развития отличало Webmoney Transfer от интернет-банков, — это простота использования. У клиентов системы складывается впечатление, что посредника между адресатом и отправителем перевода просто не существует. Такой вариант организации платежной системы носит название "person to person". Вероятно, именно поэтому пользователи системы тут же прозвали ее "муравейником". Появление соответствующего логотипа не заставило себя ждать.

Система Webmoney поначалу была не столь удобна. Пользователи "вебмани" вынуждены были искать, на что потратить свои электронные деньги, ведь российских интернет-магазинов, работающих с WM-ками было немного. Отправить перевод родственнику было проблемой, поскольку система была ещё не столь популярна. Да и вывод средств можно было осуществить лишь в Москве.

Осознавая это, компания WM Transfer расширяет свою сферу влияния. С 1999 года стало возможным осуществлять почтовые и телеграфные переводы. WebMoney начинают сотрудничать с знаменитой системой переводов Western Union. Это позволило многим пользователям начать переводить деньги родственникам заграницу, пользуясь WebMoney.

В этом же 1999 году 22 ноября WebMoney Transfer вводит систему аттестатов. Аттестат становится своеобразным мерилом авторитета пользователя. Чем выше уровень вашего аттестата, тем больше к вам доверия. Покупатель всегда может, прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело. У недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным.

Политика компания складывается следующим образом: вебмани гарантирует обеспеченность своих электронных чеков, но в то же время старается, чтобы деньги из системы вообще не выводились, поэтому разрешает открывать обменный пункты в разных городах России, по достаточно простой схеме. Достаточно иметь всего персональный аттестат и любое физическое лицо может зарегистрироваться как обменный пункт в каталоге мегасток.

Директор по развитию WebMoney Петр Дарахвелидзе говорит, что достаточно 1 WMZ перегнать 99 раз с кошелька на кошелек и деньги ваши станут наши. (за счет комиссия 0.8% за транзакцию). В многих городах России стали открываться обменные пункты, поэтому обеспеченность системы большую часть легла именно на них, теперь вебмани можно превратить в реальные рубли в течении 1-2 часов.

Вебмани не стоит на месте и для повышения ликвидности не запрещает менять свои титульные знаки на другие электронные деньги. Уже к тому времени с списках разрешенных платежек находились E-Gold и E-Bullion, позже ЯндексДеньги.

В тоже время вебмани начинает работать с юридическими лицами, предлагая покупать вебмани за 1%. В систему хлынули много миллионные потоки безналичных рублей от многих юридических лиц. Обменные пункты первые ощутили этот удар на себе, посыпалось множество заявок на вывод, но уже суммы шли на 6-значными нулями.

Этот всплеск активности и отразился на бирже вебмани, WMR можно обменять на WMZ но уже с потерей 2 и более %.

Темпы роста пользователей составляют почти 100% в год!

Со временем количество пользователей системы среди юридических и физических лиц растет. И появляется необходимость внедрять новую виртуальную валюту. Пользоваться лишь веб-долларами многим было не так уж удобно.

В апреле 2000 года к WMZ (эквиваленту USD) добавлен эквивалент рубля — WMR. Прежние WM (доллары) теперь именуются как WMZ. В этом же году для повышения "юзабилити" компания заботится о выпуске различных скинов для клиента WebMoney. И, пожалуй, самое важное: Webmoney Transfer вошла в список наиболее популярных платежных систем, которыми пользуются для онлайн-покупок.

Для многих пользователей платежной системы в России расчеты в системе стали более удобны и прозрачны. Система WebMoney становится все более популярной и не только в России.

В октябре 2000 года Банк России выдал АКБ "Таврический", одному из финансовых операторов системы, первое в России "Регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash". Таким образом, у клиентов системы появились четкие банковские гарантии. После получения свидетельства система на основе технологии PayCash начала постепенный переход с агентской схемы взаимоотношений между пользователями и магазинами к более универсальной схеме на основе предоплаченного финансового продукта (ПФП). Тем временем условная денежная масса в системе с апреля по ноябрь 2000 года выросла в 60 раз. Доля рынка компании в платежах с использованием цифровой наличности по оценкам журнала "Эксперт" на тот момент, составляла 20%. Первые положительные итоги работы стали причиной перехода PayCash в начале декабря 2000 года с пилотной на индустриальную версию системы.

В 2001 году Система WebMoney запуск биржи кредитов, появляется новая возможность — получать и выдавать кредиты другим участникам, появление в системе эквивалента евро — WME. Это стало прорывом WebMoney на Европейский рынок и облегчением работы с системой для жителей многих стран.

В 2001 году в системе появляется новая возможность — получать и выдавать кредиты другим участникам. Компания вводит новую валюту WME — евро. Вероятно, это было сделано ради поднятия престижа, а не из-за большой необходимости. Даже сегодня мало тех, кто осуществляет операции с WME.

Участников системы становится всё больше. В 2001 году в Интернете появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей с их электронных кошельков. [11] А значит необходимо усилить контроль за порядком. В 2002 году создается сервис Security, теперь "вебмани" стали более безопасными. В Этом же году появляется сервис Merchant для упрощения онлайн-платежей в Интернет-магазинах и компаниях поставщиках товаров подключенных к системе WebMoney.

24 июля 2002 года компания “PayCash” заключает партнерское соглашения с компанией "Яндекс" по запуску проекта "Яндекс. Деньги" — универсальной платежной системы. Изначально яндекс. деньгами можно было оплатить услуги самого яндекса, т.е. за рекламу на сайте, позже появлялись Интернет магазины. Яндекс так же понимал, что необходимо создать базу магазинов, где можно потратить яндекс и подключил самые крупные магазины на льготных условиях. [28]

Политика платежной системы была следующей:

1) Нельзя вести предпринимательскую деятельность

2) Деньги в системе можно только тратить или выводить способами представленными на официальном сайте.

3) Обменники в других городах мягко говоря не приветствуются, но если и удавалось договориться, то только на условиях отдавать 5% яндексу от операции.

Яндекс. деньги сами выходят на банки, предлагают выгодные условия работы, тем самым во многих банках можно купить яндекс за 0%. Из-за этого за небольшой промежуток времени, Яндекс. деньги можно ввести во всех городах России.

Но все бы вроде хорошо, но ввести то можно, а вот вывести бесплатно уже не получится, поэтому многим пользователям приходиться терять 3-8% на операциях вывода из системы. Кроме того Яндекс. деньги являются отзывными и в случае если вы перевели деньги и потом решили, что не туда, можно написать заявление, заверить у нотариуса и деньги вам вернут обратно на счет.

К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько ЭПС и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов. В то время как некоторые ЭПС ввели сертификацию пользователей, RUpay, свою очередь, объявила о введении практики гарантированного возмещения денежных средств пользователям. Если вы отправили платеж по ошибке не туда или стали жертвой мошенников, вам вернут деньги. Таким образом, продавец или покупатель, осуществляющий расчеты с помощью системы RUpay, получает 100% гарантию выполнения контрагентом своих обязательств.

В 2003 году компания WM Transfer Ltd запустила сервис уведомлений Notify о поступлении сообщений, переводов или счетов, были ужесточены правила получения персональных аттестатов, появились электронные кошельки WMU — эквивалент гривны. С появлением гривневых кошельков WebMoney обретает огромную популярность в Украине.

В июне 2004 года Банк "Таврический" получил от Банка России бессрочное Регистрационное свидетельство на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта № 17 С/2. Для развития и продвижения технологии была создана международная группа компаний PayCash, объединяющая владельцев и лицензиатов технологии. В процессе развития в состав акционеров проекта вошло Государственное унитарное предприятие АО "Корпорация "Аэрокосмическое Оборудование" и ряд других российских и зарубежных инвесторов. [33]

В системе WebMoney в 2004 году выпущен GSM Keeper — специальная версия ПО для мобильных телефонов, теперь в любое время есть доступ к сервисам WebMoney.

В 2004 году компанией "МаниМэйл" ("MoneyMail") была разработана Деньги@Mail.ru, которая, по мнению разработчиков, лишена распространенных пороков имеющихся платежных систем и позволяет переводить денежные средства быстро, легко и, главное, безопасно. Финансовая деятельность компании "МаниМэйл" обеспечивается взаимодействием с такими крупными организациями, как "Мегаватт-Банк", "Райффайзенбанк", а также "Киберплат" и "e-Port".

К преимуществам Деньги@Mail.ru можно отнести широкий спектр предлагаемых функций, при полном отсутствии абонентской платы и других периодических платежей. Система принимает платежи за коммунальные услуги (квартплата, МГТС, Ростелеком), мобильную связь и Интернет-доступ, а также позволяет совершать выплаты по кредитам. При этом комиссия с пользователя не взимается. Безопасность счетов данной платежной системы обеспечивается несколькими способами. Помимо традиционного входного пароля, Деньги@Mail.ru используют защищенное SSL-соединение, блокировку по IP и систему подтверждения платежей (с помощью специального кода, ключ-карты, SMS). Однако следует быть внимательным — снять установленную пользователем блокировку в системе Деньги@Mail.ru довольно сложно. Особенно если ваш аккаунт имеет анонимный статус. Тогда вам придется получить доверенный статус и ждать 45 дней. Если за этот срок на ваш счет никто права не предъявит, справедливость будет восстановлена. Поэтому пользователям, неуверенным в стабильности своего IP-адреса использовать данную функцию не рекомендуется.

Главным недостатком системы является ее некоторая ограниченность как в расчетных единицах, так и в территории охвата. Несмотря на хождение в системе американских долларов (USD) и евро (EUR), основной денежной единицей остается российский рубль, а территория охвата включает только Российскую Федерацию. Прямые платежи на счета иностранных банков система не осуществляет, а для денежных переводов в другие платежные системы необходимо воспользоваться обменными пунктами. Деньги@Mail.ru работает с ROBOXchange, ONLINECHANGE, ExchEngine, MegaExchange, Menyala.ru, WMer.ru, NetExchange [26].

С 2004 года работает и развивается на рынке платёжных систем Компания "Объединенная система моментальных платежей" (ОСМП) , предоставляя абонентам удобный и оперативный способ оплаты услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров, коммерческого телевидения, IP-телефонии.

В 2005 году система WebMoney ввела специальный показатель деловой активности пользователя Business Level, появились узбекские кошельки WMY.

А пользователям проекта "Яндекс. Деньги" 29 сентября 2005 года стала доступна возможность работы через веб-интерфейс.

В 2006 году для всех участников системы WebMoney был открыт Долговой сервис для пользователей, в Белоруссии появились кошельки WMB. Значимое событие 2006 года это подключение к WebMoney livejournal.com и многих западных казино, букмекерских контор и других сервисов для оплат электронными деньгами. Система WebMoney быстро продвигается на Запад.

В 2006 году оборот 5 крупнейших игроков российского рынка электронных платежных систем, увеличился на 131% по сравнению с 2005 годом и превысил 7,7 млрд. долларов. Лидером рынка в настоящее время является компания "Киберплат", оборот которой по итогам 2006 года увеличился на 136% по сравнению с 2005 годом и составил 2,639 млрд. долларов (Рис.1). Стоит отметить, что по оценкам CNews Analytics, совокупный оборот 5 крупнейших ЭПС составляет около 85% всего рынка, при этом на "Киберплат" приходится свыше трети рассматриваемого показателя.

Рис.1: Динамика совокупного оборота 5 крупнейших ЭПС России, млрд. долларов,

Впрочем, сам рынок электронных платежей в России также развивается очень динамично — по оценкам CNews Analytics, средние темпы роста рынка достигают 125% в год. Второе место в совокупном обороте 5 крупнейших ЭПС России занимает компания ОСМП, доля которой составил по итогам 2006 года 23,3%, на третьем — WebMoney (18,9%), на e-port приходится 16,8% совокупного оборота, а венчает пятерку лидеров "Элекснет" с 6,8% (Рис.2).

Рис.2: Структура совокупного оборота 5 крупнейших ЭПС России по итогам 2006 года, %

В 2007 году введен новый тип титульных знаков — WMG, которые обеспечиваются золотом. Также была создана панель WebMoney Advisor. Проведено усиление безопасности системы, введен сервис Процессинга, упрощающий прием платежей в адрес продавцов товаров через WebMoney. В 2007 году со Skype заключен договор и теперь, оплатить сервис можно через систему WebMoney

12 декабря 2007 года Платежная система WebMoney удостоилась Национальной банковской премии в номинации "Лучшая система онлайн-платежей". Это действительно грандиозный успех WebMoney Transfer. В 2008 году подключение к WebMoney социальной сети Vkontakte, популярной игры World of Warcraft, файлаобменной системы RapidShare.

30 марта 2007 года Яндекс выкупил долю партнера и стал единственным владельцем платежной системы, сумма сделки не разглашалась. Сделка повлекла смену юридического лица — вместо ООО "Яндекс. Деньги" было образовано ООО "ПС Яндекс. Деньги". Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы. Проект „Ядекс. Деньги“, по сути, — уже давно часть Яндекса, и состоявшаяся сделка только отражает и закрепляет уже де-факто существующую ситуацию.

Новый платежный сервис "Единый кошелек" провел первый платеж 18 июня 2007 года. Регистрация же первого реального пользователя была осуществлена 2 июня того же года. Начиная с этого времени и до настоящего момента "Единый кошелек" пребывает в режиме открытого beta-тестирования. Любопытно отметить, что владельцем "Единого кошелька" является ЗАО "ИПЦ" (Информационно-процессинговый центр), г. Москва. Данная компания, как известно, также владеет платежной системой X-Plat, специализирующейся на организации бизнеса дилеров по приему моментальных платежей.

Основным преимуществом сервиса является оплата различных услуг, сама платежная система делит их на 7 основных:

1) Оплата услуг мобильной связи, более 600 провайдеров по всему миру. Возможность осуществлять оплату в интернет-магазинах, а так же выделяются способы оплаты VoIP телефонии. Еще отдельно следует упомянуть о предоставляемом видеохостинге, на котором уже хранится более полумиллиона видеороликов, и вы можете создать свой видео архив.

2) Уникальные предложения, а именно возможность покупки ваучеров Ukrash (моментально и без комиссии) и Betmax (включает 12 провайдеров связи и также оплачивается моментально)

3) Программа лояльности. При каждой оплате пользователи получают небольшие бонусы, например, совершение платежей без комиссии и отправление бесплатных sms-сообщений. Сюда же входит и партнерская программа "Единого кошелька"

4) Доступность клиентских программ. Один из особенных пунктов, так как предоставляет действительно хорошие возможности, а именно приложения для всех видов мобильных телефонов и браузеров, дополнительные вкладки для социальных сетей и даже гаджет для windows.

5) Стабильность. За 2 года присутствия на рынке платежных систем, заявленное время бесперебойной работы составило 99.5%, так же не было ни одного "потерянного" платежа. Как утверждает администрация "Единого кошелька" это было достигнуто за счет собственного парка высокотехнологичных серверов и квалифицированных специалистов.

6) Большая сеть пополнения. Пополнить кошелек можно в России и 88 странах мира. Это стало доступно после сотрудничества с другими системами anelic и unistream, а так же основные виды пополнения, банковскими картами Visa и Mastercard. Платежную систему можно пополнить в 150000 платежных терминалах и точек приема платежей, банковским переводом, с любого российского банка.

7) Положительные отзывы в СМИ. Более 16ти основных интернет изданий хорошо отозвались о платежной системе.

Несмотря на такое количество особенностей, практически в каждом пункте "плюсов" можно найти минусы. Причем попадаются они не вовремя, именно при совершении платежа, или пополнения. Например, "Единый кошелек" имеет возможности обмена с другими платежными системами, но делает он это очень избирательно, и более того, на некоторые средства принятые от другой платежной системы мы можем увидеть строгие ограничения, похоже на "блокирование" денежных средств. Но главный недостаток в том, что узнаем мы об этом после совершения пополнения. Возможно, это сделано для безопасности, но создается ощущение какой-то недоделанности (поменяй слово, некрасиво), наверное, потому что нет описания, хотя бы предупреждения о последствиях платежа.

В целом программа не отличается от других и похожа на сетевой маркетинг. Заключается она в следующем, за каждого нового пользователя, пришедшего на сайт по вашей партнерской ссылке, и зарегистрировавшегося на номер мобильного телефона, вам начисляется вознаграждение в размере 1 рубль. Сумму вознаграждения вы можете получить на свой кошелек минимум после 10 регистраций (рублей). Примечательно то, что разрешаются любые способы распространения партнерских ссылок, кроме спама, а так же противоречащие законодательству РФ и не портящие имидж и репутацию сервиса.

Список тарифов на любые операции связанные с "Единым кошельком" можно посмотреть по http://w1.ru/map/about/tariff/

По списку видно основного партнера платежной системы, "Райффайзенбанк", именно на его счета и карты, или с них комиссия 0%. С других же банков комиссия составит от 1.5%. Так же выделяется и список основных платежных терминалов, в половине которых комиссия за пополнение не взимается. К сожалению, в Омске есть только один вид таких терминалов "Мультикасса", другие названия либо из других регионов, либо пополнение через них платное, например через QIWI возьмут 5% от платежа. Существует и максимальная планка совершения не только платежа но и пополнения, например с того же терминала можно максимум заплатить 14 тысяч рублей. Пополнение с банковского перевода, не может превышать 300 тысяч, но с них банк возьмет свою комиссию за отправление перевода, и "Единый кошелек" еще возьмет от 2%. Наиболее простой в таком случае остается обмен с Webmoney, комиссия на него будет определяться обменным пунктом, который вы выберете для совершения обмена. Но и тут есть подвох, пополнение с Webmoney даже если вы найдете за 1%, вернуть обратно на WM вы сможете, потеряв комиссию обмена и 3.5% снимет "Единый кошелек". Так же хитро пополняется и с банковских карт, несмотря на комиссию 1.5% добавится комиссия банка (и погрешность курса, если счет на карте не рублевый), но пополнить можно не более 3х тысяч рублей. При этом, пополненные таким способом денежные средства нельзя будет перевести никуда, ни на какую платежную систему, они просто осядут в "Едином кошельке", вы их сможете максимум потратить, оплатив какие-либо виды услуг с которыми кошелек сотрудничает, но и то не все, например, ваучеры Ukrash просто так купить не получиться, так же нельзя оплачивать товары и услуги в интернет-магазинах. И это несмотря на систему безопасности, которую нужно тщательно пройти при регистрации карты в системе. К слову, карты принимаются только двух видов Мастеркард и Виза, и об этом написано на каждой страничке "Единого кошелька".

Очень подробно расписан каждый способ оплаты, несмотря на их очевидную сходность, от каждого магазина, который принимает платежи "Единого" Кошелька мы увидим скриншот и подробную инструкцию к действиям. К сожалению, несмотря на количество магазинов, основных интересных не больше 10ти, остальные, например, "Медиа-тайм (Оренбург)" непонятно как туда попали и для чего. Ведь их услуги достаточно дороги, а вспоминая ограничение на пополнение, оплатить, будет не так просто как на скриншоте.

Способ зарегистрироваться в системе множество, это можно сделать с обычного приложения в телефоне, или на сайте программы, безопасностью тут выступает — код, присылаемый на мобильный телефон, указанный при регистрации. И все вроде просто, только и тут есть подвох, регистрируясь с телефона, как прочитать смс, когда она придет связь по gprs может разорваться, а на некоторых телефонах, придется выходить из приложения, запоминать код, а потом вновь, заходить. В остальном же, смс приходят быстро и сложностей при регистрации и подтверждении не возникало. Есть странность при изменении номера, просто так его сложно будет изменить в программе, нужно будет отправлять документы в отделение "Единого кошелька", именно отправлять, а не принести, даже если он напротив вас находится, а чтобы они были подлинные заверить их у нотариуса.

Походив по системе "Единого кошелька" можно увидеть его привязанность к провайдеру VoIP телефонии Betmax, при любом удобном примере, платежная система описывает именно примеры на нем, и расхваливает его, даже предоставляет возможность звонить и отправлять смс через него в тестовом режиме. То есть мы видим уже не просто агента распространяющего пополнение, а практически официальное представительство. Опять же не обошлось без минусов, приложение для Betmax не очень удобное, а точнее не очень русифицированное, непонятно почему так рекламируя провайдера, не встроить в свое приложение к нему доступ, ведь приложения похожи, тот же личный счет, много схожих параметров [26].

В 2007 году оборот пяти крупнейших российских систем электронных платежей, контролирующих более 85% объема рынка, увеличился на 130% и составил $16 млрд. Среднегодовые темпы роста (CAGR) российского рынка электронных платежных систем за последние 3 года составили 119%. Положительная динамика рынка, а также продолжающийся рост количества российских Интернет-пользователей говорят об инвестиционной и коммерческой привлекательности данного сегмента.

31 марта 2008 года был совершён настоящий прорыв в системе российских интернет-платежей — Яндекс Деньги теперь можно выводить и вводить при помощи банковской карты Русского Банка Развития. Несколько месяцев назад Яндекс Деньги начали работать на обновленной версии под названием "Интернет Кошелёк", которая пополнена огромным количеством новых полезных функций, недоступных ранее.

На данный момент все активы системы ЯндексДеньги обеспечиваются реальными счетами в ИМПЭКСБанке, Внешторгбанке, Росбанке, а также в Сберегательном и Таврическом банках.

Отличительными особенностями системы ЯндексДеньги являются использование в качестве расходной единицы только российских рублей, а также функционирование преимущественно для резидентов Российской Федерации. Скорее всего, некоторой ограниченностью системы объясняется низкая популярность ЯндексДеньги в качестве платежного инструмента у различных спонсоров или в партнерских программах. Несмотря на это, большинство он-лайн магазинов русскоязычного сектора Международной Сети принимают платежи с помощью ЯндексДеньги, а пользоваться этой системой удобно и просто.

Процедура регистрации. Система ЯндексДеньги предлагает потенциальным клиентам несколько вариантов взаимодействия.

В первом случае посетитель может воспользоваться веб-интерфейсом. Для этого нужно зарегистрироваться на официальном сайте www.yandex.ru, авторизоваться и активировать свой кошелек. При использовании веб-интерфейса все расчеты в системе ЯндексДеньги будут производиться с помощью браузера, без установки дополнительного программного обеспечения. Процедура активации кошелька в данном случае проста и включает указание персональной информации и создание платежного пароля. После успешной активации кошелька, вы сможете ознакомиться с балансом и номером своего счета. Как правило, номер счета начинается с 41001 и выделяется зеленым цветом.

Второй вариант взаимодействия с системой ЯндексДеньги подразумевает использование небольшой программы (так называемого, Интернет-кошелька), устанавливаемой на клиентском компьютере. Системные требования: 4 Мб памяти на диске и операционная система Windows 95/98/ME/NT4/2000/XP. Скачать программу можно на официальном сайте платежной системы, там же имеется подробная инструкция по установке и рекомендации по использованию Интернет-кошелька.

Самое главное, что следует помнить при работе с системой ЯндексДеньги — указывая персональную информацию (паспортные данные, Ф.И. О.), вводите реальные данные, так как они понадобятся для идентификации вашей личности в случае утраты пароля или для восстановления кошелька. Также, если вы пользуетесь Windows XP, необходимо сделать резервную копию Интернет-кошелька. Это позволит восстановить доступ в платежную систему даже при переустановке ОС.

Ввод/вывод денежных средств. Существует несколько способов пополнить/снять деньги со счета в платежной системе ЯндексДеньги:

· Оплата наличными через Сбербанк РФ;

· Банковский или почтовый перевод;

· Скретч-карты ЯндексДеньги. Подробнее о пластиковых скретч-картах и местах их продажи в конкретном регионе можно узнать на официальном сайте www.yandex.ru;

· С помощью банкоматов МБРР, Внешторгбанка 24, а также терминалов компании "Элекснет".

Банковский перевод позволяет зачислять деньги не только на собственный счет, но и на кошелек третьего лица. Необходимые для этого документы и образцы их заполнения можно посмотреть на www.yandex.ru. При этом важно точно указывать назначение платежа. При несовпадении указанного назначения платежа с формулировкой, имеющейся в описании банковских реквизитов, такая операция будет признана ошибочной и денежные средства вернутся отправителю. Система ЯндексДеньги позволяет выводить средства со своего кошелька на лицевой счет в любом российском банке. При этом взимается комиссия — порядка 3%. Следует учитывать, что к этому значению добавляются комиссионные банка, почты или любого другого трансфер-агента. Также, для вывода средств можно воспользоваться любой банковской картой. Для этого достаточно предоставить системе свои реквизиты. Если вы хотите вывести деньги без использования банковских счетов, это можно сделать в любом отделении ИМПЭКСБанка. Здесь вы сможете получить наличными не менее 50 рублей, при этом комиссия банка в зависимости от операции составит от 0,5% (за перевод с одного кошелька на другой, платит получатель) до 1% (обналичивание электронных денежных средств). Следует учитывать, что в системе ЯндексДеньги максимальная сумма перевода с одного Интернет-счета на другой ограничена до 300 000 рублей. Проводить такую операцию можно не чаще одного раза за один день.

Обеспечение безопасности. Как уже упоминалось, ЯндексДеньги использует технологию передачи защищенной информации по открытым сетям — Paycash. При этом безопасность расчетов обеспечивается стойким криптографическим алгоритмом RSA, хэш-функцией и ограничением доступа к пользовательским данным. Все сообщения передаются только в шифрованном виде, а в завершении любой операции участвует Процессинговый центр системы. Доступ к веб-интерфейсу осуществляется по протоколу https посредством защищенного SSL соединения. При этом в качестве метода шифрования используется AES, а длина ключа составляет 256 бит. Данные, передаваемые Интернет-Кошельком также шифруются в Процессинговом центре, а на компьютере клиента они защищены от записи в файл подкачки ОС. Дополнительная защита осуществляется за счет введения пароля, поэтому его необходимо хранить с особой тщательностью. Платежные пароли в этой платежной системе нигде не хранятся, поэтому вернуть пароль при его утрате не получится. Единственный способ в таком случае — обратиться в службу поддержки для восстановления доступа к персональному счету. Если утрачен, потерян или поврежден сам Интернет-Кошелек, его можно восстановить с помощью резервной копии. Если же она отсутствует, а персональная информация была указана неверно, контроль над электронным счетом никто вам не вернет [26].

15 апреля 2008г. — ОАО "РБК Информационные Системы" (ММВБ, РТС: RBCI) объявляет о покупке одного из ведущих игроков рынка Интернет-платежей, системы Rupay. Цель сделки — создание универсальной системы финансовых расчетов в сети Интернет с использованием инфраструктуры РБК Банка. На первом этапе РБК приобрел 20% акций Rupay с опционом на увеличение доли до 51% в течение трех лет. К этому времени Rupay обслуживает более 250000 российских Интернет-пользователей и 6000 Интернет-магазинов. Cогласно исследованиям Cnews Analytics, компания занимает около 5% российского рынка Интернет-платежей.23 июня 2008 г администрация Rupay заявила о смене бренда и своего представительства в сети. В настоящее время электронные платежи в системе RBK Money производятся на официальном сайте — http://www.rbkmoney.ru RBK Money практически не отличается от своей предшественницы — системы Rupay. Изменения коснулись только некоторых тарифов — они несколько повысились — и способов пополнения счета/вывода денежных средств — их стало гораздо больше. В остальном работа системы RBK Money мало чем отличается от использования прежних Интернет-кошельков Rupay. Как и в Rupay, в RBK Money основная денежная единица эквивалентна российскому рублю. Соответственно, все операции могут происходить либо между адекватными Интернет-кошельками, либо с рублевыми банковскими счетами и пластиковыми картами.

Чтобы стать участником платежной системы RBK Money необходимо пройти процедуру регистрации. Это совершенно бесплатно и не займет много времени. Для начала от вас потребуется ввести реальные данные: фамилию, имя и отчество, дату рождения, электронный адрес и пароль. Следует тщательно подбирать e-mail, так как он станет вашим логином в системе RBK Money. Далее вы должны придумать секретный вопрос и ответ на него. Естественно, ответ нужно запомнить или записать — он понадобится при утрате пароля для восстановления доступа к интернет-кошельку. Более подробная информация, включающая паспортные данные, на начальных этапах регистрации не требуется — она будет необходима позже, для расширения возможностей аккаунта. Для работы с системой RBK Money посредством мобильного телефона, необходимо скачать с официального сайта специальное приложение — RBK Money Mobile. Оно ассоциируется с вашим электронным счетом и позволяет осуществлять трансакции с помощью мобильных устройств.

Для пополнения счета в системе RBK Money можно использовать разные способы. Прежде всего, это банковский перевод. Чтобы внести деньги в интернет-кошелек вам понадобится выйти на вкладку "Пополнить счет" в "Личном кабинете" и ввести реквизиты своего банка. Тогда вы получите информацию, необходимую для пополнения счета с помощью банковского перевода. Для ввода/вывода денежных средств в RBK Money принимаются пластиковые карты только систем VISA и Master-Card, не ниже VISA Classic и Master-Card Standart соответственно. То есть карты VISA Electron и Master-Card Maestro для этой цели не подходят. Также, RBK Money принимает оплату из других электронных платежных систем, терминалов, систем платежей и предоплаченных карт. Главное — чтобы валюта используемого сервиса была эквивалентна расчетным единицам RBK Money. Комиссия за переводы в системе RBK Money взимается с отправителя платежа и различается в Стандартном и Расширенном аккаунтах (см. ниже). Но в любом случае, минимальная сумма комиссионного сбора составляет 1 руб. За пополнение кошелька платежная система комиссию не берет, однако вам придется оплачивать комиссионные банкам, платежным терминалам и другим посредникам. В RBK Money существует также комиссионный сбор за вывод денег с кошелька или возврат неиспользованных денежных средств. Необходимые данные для вывода денежных средств со счета RBK Money с помощью банка: ИНН, БИК, № расчетного счета, № корреспондентского счета, название банка и № лицевого счета (если он есть). При выводе средств с Интернет-кошелька будьте внимательны! Списывая средства на банковский счет, принадлежащий другому человеку, вы не сможете вернуть неиспользованные средства. В Rupay существовало два типа аккаунтов: неаттестованный и аттестованный счета. Их аналогами в новой системе стали Стандартный и Расширенный Интернет-кошельки. По завершении регистрации в системе RBK Money пользователь получает Стандартный кошелек, обладающий определенным набором характеристик:

• Ежемесячный лимит на переводы другим участникам системы составляет 100 000 руб.;

• Комиссионный сбор за трансакции — 0,5%;

• Лимит пополнения электронного счета банковской картой — 1000 руб. в день, 5000 руб. в месяц.

После предоставления платежной системе более подробной информации о себе клиент может сменить аккаунт на Расширенный. Его преимуществами является увеличение лимитов на переводы и пополнение кошелька банковской картой: до 300 000 руб. и до 15 000 руб. в месяц соответственно. Также, обладатели Расширенного аккаунта могут отправлять денежные переводы другим пользователям с комиссией 0,3%, выводить неиспользованные средства со счета (до 300 000 руб. в месяц) и обменивать свои денежные средства на валюту других платежных систем (до 100 000 руб. ежемесячно).

Все трансакции в RBK Money проводятся с применением SSL-шифрования, при этом длина ключа соответствует российскому законодательству и составляет 128 бит. Как и во многих других платежных системах для авторизации и восстановления доступа к счету RBK Money использует пароли, секретный вопрос, блокировку по IP. По желанию клиента можно воспользоваться паролем платежа. Это пароль, накладываемый на все денежные операции и изменения настроек безопасности. Он необходим в качестве дополнительной защиты. Даже если злоумышленникам удастся похитить ваш пароль для входа в аккаунт, не зная пароль платежа, перевести денежные средства они не смогут. Мобильное приложение RBK Money также защищено от взлома специальным PIN-кодом, который знаете только вы. Благодаря этому, даже получив ваш мобильный телефон, войти в ваш аккаунт никто, кроме вас, не сможет [26].

Компания ОСМП 22 апреля 2008 г. вывела на рынок розничный бренд QIWI. QIWI — это платёжный сервис, предназначенный для оплаты различных повседневных услуг, от мобильной связи и ЖКУ до банковских кредитов.

Особенность сервиса QIWI состоит в том, что оплата может производиться как наличными в сети платёжных терминалов QIWI, так и через интернет-сервис и приложение для мобильных устройств. Фактически пользователь может совершать оплату со своего счета в системе, находясь в удобном для него месте и в удобное время. Операции в России осуществляются в национальной валюте — рублях.

С середины 2008 года сервис QIWI входит в холдинг OE Investments, контролирующий, помимо платёжных систем ОСМП и e-port, подразделение QIWI Реклама, сервис электронных платежей "QIWI Кошелек". Группа e-port основана в 1999 году и является организатором электронной платежной системы, основанной на использовании универсальной предоплаченной карты — единой карты e-port. Карта e-port предназначена для оплаты счетов за услуги участников системы e-port через интернет или с помощью мобильного телефона, а также является универсальной технологической платформой для всех продуктов группы e-port [45].

В 2009 году завершилось объединение компаний ОСМП и Группы e-port. При объединении были сохранены все три бренда компаний: ОСМП, e-port и QIWI. Самым важным для Объединенной компании является розничный бренд QIWI, под которым продолжится расширение терминальной сети и внедрение новых потребительских сервисов. У платежного сервиса Qiwi, в 2009 году число пользователей превысило 6 млн человек, а оборот составил 11 млрд рублей, что в 2,5 раза выше показателей 2008 г. [33]

23 июля 2008 года арбитраж WebMoney Transfer внес изменение в "Соглашении о трансфере" имущественных прав цифровыми титульными знаками. Вводится запрет на использование в системах e-gold.com, liberty reserve, pecunix сделок купли-продажи, так как в этих системах не обеспечивается должная идентификация личности владельца. Обменным пунктам WebMoney запрещено проводить обменные операции и рекламировать более широкий список платежных систем чем: e-gold (e-gold.com), e-bullion (e-bullion.com), Pecunix (pecunix.com), Liberty Reserve (libertyreserve.com), c-gold (c-gold.com), AlertPay (alertpay.com), InoCard (ino.ru), ICQMoney (icqmoney.ru), Imoney UAH (imoney.com.ua), UkrMoney (ukrmoney.com.ua), и DeltaKey (deltakey.ru). Так система WebMoney обозначила направление, которого следует придерживаться другим платежным системам, а это значит что именно WebMoney — лидер среди платежных систем на этом рынке услуг.

На сентябрь 2008 года количество регистраций в системе WebMoney Transfer превысило более чем в 6 миллионов пользователей.

2009 год. Выходит новая версия "кипера" — Keeper Mini с более простым управлением. Урезаны ненужные функции. С помощью "вебмани" теперь можно пополнять счет в Skype. Webmoney также позаботились о внедрении флэш — "кипера" в популярную социальную сеть "вКонтакте". Для успокоения своих клиентов, обеспокоенных частыми случаями мошенничества, некоторые ЭПС ввели сертификацию пользователей. Так, WebMoney выдает владельцам Интернет-магазинов и других сервисов аттестаты, которые свидетельствуют о том, что поставщик товаров или услуг указал верные данные о себе.

На 13-04-2010: 283254 транзакций, активных пользователей 139768, новых регистраций 10222. На сегодняшний день в системе WebMoney Transfer 10`926`710 регистраций пользователей.

На данный момент владелец и администратор платежной системы WebMoney компания WM Transfer Ltd. Программное обеспечение системы WebMoney разрабатывается ЗАО "Вычислительные Силы" а так же осуществляется ее техническая поддержка. Популярность данной системы в Рунете объясняется, прежде всего, наличием русскоязычного интерфейса. Расчетными единицами в WebMoney Transfer являются титульные знаки, эквивалентные основным валютам стран, поддерживающих данную платежную систему:

· WMZ — титульные знаки, равноценные долларам США;

· WMR — российские рубли;

· WMU — украинские гривны;

· WMB — белорусские рубли;

· WMY — узбекские сумы;

· WMC и WMD — эквиваленты американских долларов, используемые при кредитных операциях на C — и D-кошельках.

Различные денежные знаки хранятся на различных электронных счетах (в Интернет-кошельках) участников платежной системы. При этом каждый кошелек предназначен для хранения и расчетов в одной и той же валюте (Z-кошелек для WMZ, R — для WMR, и так далее). При необходимости конвертации одних титульных знаков в другие можно воспользоваться сервисом автоматического обмена. Своим участникам система WebMoney предоставляет возможность взаимных расчетов, оплаты телекоммуникационных услуг, коммунальных платежей и многое другое. С помощью WebMoney Transfer можно оплачивать покупки в Интернет-магазинах, а также осуществлять собственные продажи в режиме on-line. Однако следует помнить, что любые платежи в данной системе отменить нельзя — они безотзывные.

Чтобы зарегистрироваться в WebMoney Transfer, необходимо воспользоваться одной из версий клиентской программы WM Keeper — Classic или Light. Обе программы имеют свои достоинства и недостатки, поэтому прежде чем сделать окончательный выбор, необходимо взвесить все "за" и "против". WM Keeper Classic полнофункционален и обладает наиболее высокой степенью защиты, так как устанавливается непосредственно на компьютере пользователя, и имеет несколько стадий идентификации пользователя. Однако WM Keeper Classic имеет и свои недостатки: он более требователен к компьютерным ресурсам, а необходимость хранить кошелек и файлы ключей на компьютере пользователя вызывает дополнительные сложности. При повреждении или утрате активационной информации приходится восстанавливать WM Keeper. Процедура эта простая, но платная. Работать с WM Keeper Light несколько проще — это серверное приложение, для расчетов использующие защищенное https-соединение (128-разрядный SSL) и браузер клиента. Для идентификации клиента WM Keeper Light необходим специальный сертификат WebMoney Transfer. Главным недостатком Light-версии является отсутствие поддержки кредитных операций и некоторых других сервисов Web Money Transfer. Для взаиморасчетов on-line посредством мобильных устройств существует система Telepat.

Регистрация в системе. Для успешной регистрации в системе WebMoney Transfer с помощью WM Keeper Classic достаточно выполнить несколько простых операций:

Скачайте выбранную версию WebMoney Keeper;

В результате автоматической регистрации вам будет назначен 12-значный WM-идентификатор. Он уникален и войти в систему без этого номера не получится. Поэтому запишите WM-идентификатор, пароль к нему и сделайте запасную копию ключевого файла;

По завершении установки программа автоматически создаст необходимые WMкошельки;

Получить доступ к открытому счету вы сможете только после его активации. Для этого необходимо воспользоваться кодом, высланным вам платежной системой на электронный адрес, указанный вами при регистрации;

Для регистрации посредством WM Keeper Light необходимо действовать несколько иначе:

Посетите www.wmcert.com, пройдите в раздел регистрации WM Keeper Light;

Получив персональный цифровой сертификат WebMoney Transfer, обязательно создайте его запасную копию (файл с расширением "p12" или "pfx"), и переустановите его согласно инструкции;

Чтобы воспользоваться WM Keeper Light достаточно зайти на light. webmoney.ru и выбрать персональный сертификат с вашим WMID;

Также, возможно использование для входа в WM Keeper Light системы авторизации enum.

Ввод и вывод средств. Наиболее популярными способами ввода и вывода денежных средства в системе Web Money Transfer являются обменные пункты или WM-дилеры, а также банковские переводы в рублях. При этом для вывода средств с Интернет-кошелька на банковский счет, необходим хотя бы формальный аттестат (что такое аттестат, какие они бывают и как их получить, можно прочитать на сайте), авторизованный R-кошелек, а также скан паспорта и реквизиты владельца WMID. Эта процедура проста и выполняется быстро и однократно. Рассмотрение скана представителем WebMoney Transfer обычно происходит в течение суток. При повторных операциях с данного WMID на банковские счета проходить подобную операцию не требуется.

Расчеты с другими пользователями WM Transfer. Взаиморасчеты между участниками системы совершаются в реальном времени. Чтобы на ваш счет начали поступать средства, сообщите вашим партнерам номер своего кошелька. WMID при этом указывать не требуется. С каждой операции в системе WebMoney Transfer взимается комиссия в размере 0,8% от суммы платежа. При этом существуют ограничения минимальных и максимальных комиссионных сборов с различных кошельков:

Минимальная сумма комиссии с Z — и E-кошелька составляет 0,01 WM, максимальная — 50 WM;

Максимальный комиссионный сбор с операций R-кошелька — 1500 WM;

То же для U-кошелька составляет 250 WM;

Комиссия системы за совершение кредитных сделок с помощью D-кошелька — 0,1%, но не менее 0.01 WMZ.

Бизнес-уровень. Для демонстрации уровня деловой активности пользователя WM Keeper’а, в системе WebMoney Transfer введен бизнес-уровень (Business Level, BL). При расчете данной характеристики учитывается целый ряд параметров:

Длительность активного использования Интернет-кошелька;

Количество деловых контактов пользователя;

Объем проводимых операций;

Претензии или положительные отзывы в адрес владельца WMID.

Свой бизнес-уровень можно увидеть в WM-паспорте, а BL других участников системы — в диалоге программы или на странице специального сервиса WebMoney Transfer.

Меры безопасности. Счета пользователей WebMoney Transfer защищены от несанкционированного доступа несколькими степенями защиты:

Уникальный 12-значный WM-идентификатор пользователя;

Файл ключей (начиная с WM Keeper Classic 2.4.0.1 система требует создания резервной копии ключевого файла на сменном носителе). При переустановке операционной системы или ее изменении WM Keeper запрашивает файл ключей со сменного носителя. При отсутствии нужного файла доступ к кошельку блокируется, а для разблокировки придется заплатить определенные средства;

Особая архитектура исключает взлом WM-кошелька, а также операции с пустыми счетами;

Все трансакции и сообщения в WebMoney Transfer проводятся в закодированном виде. При этом алгоритм защиты информации схож с RSA с длиной ключа более 1040 бит. Дополнительную безопасность обеспечивают уникальные сеансовые ключи.

Потеря электронных средств исключается на системном уровне. При проведении трансакции средства могут быть либо на счету отправителя, либо в кошельке получателя, промежуточных положений не бывает. Незавершенные операции системой не учитываются.

Помимо стандартных настроек безопасности система WebMoney Transfer имеет ряд дополнительных сервисов, настраиваемых индивидуально. Более подробную информацию об этих и других услугах платежной системы можно получить на официальном сайте WebMoney [26].

Вебмани система открытая для бизнеса, за счет обменных пунктов в самом начале платежка получила широкое развитие, и уже позже подключились и банки.

В октябре 2009 г. ведущие компании российского рынка электронных платежей в рамках круглого стола "Электронные деньги: в поисках регулирования" объявили о создании Ассоциации "Электронные Деньги" (АЭД). К Ассоциации присоединились компании i-Free, WebMoney, Яndex. Деньги, платежный сервис QIWI (КИВИ), национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ. Создатели ассоциации определили основную цель АЭД следующим образом: развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли. [34]

Лидерами российского рынка электронных денег 2009 года в категории "интернет-платежи" по-прежнему остаются Яндекс. Деньги и WebMoney, совокупная доля которых составляет порядка 90%. В 2009 году обороты этих компаний выросли на 40% по отношению к 2008 году: российские пользователи пополнили свои интернет-кошельки в этих платежных системах на сумму более 17 млрд. рублей, а общее число активных аккаунтов превысило 2,3 млн.

Число пользователей рынка электронных денег в категории "мобильные платежи" (за товары и услуги, не связанные с мобильным контентом) в 2009 году составило более 15 млн. человек, объем платежей — порядка 8 млрд. рублей. Прирост оборотов компаний в этой категории составил порядка 100%. Крупнейшими игроками рынка являются i-Free, A1, Инфон, Инкор-медиа.

У другого крупного участника рынка — платежного сервиса QIWI (КИВИ) — объединяющего в себе такие категории рынка электронных денег как "мобильные, терминальные и интернет-платежи", в 2009 году число пользователей превысило 6 млн. человек, а оборот составил более 11 млрд. рублей, что в 2,5 раза больше, чем показатели предыдущего года.

Таблица 1. Основные показатели рынка электронных денег в 2009 г: [35]

Тип электронных кошельков Пополнение кошельков, млрд руб Активная аудитория, млн человек
Универсальные /вкл терминалы, Интернет, мобильные/ 11 6.2
Интернет 17 2.3
Мобильные 12 15

По данным опроса, который проводился в августе 2009 года, электронными деньгами за последний месяц расплачивались 2,24 млн человек или 7% городской месячной аудитории Рунета старше 18 лет. [27]

На российском рынке в 2009 году суммарный оборот платежей по перечисленным платежным системам составил около 18,3 млрд рублей, из которого на долю системы "Яндекс. Деньги" приходится примерно 47% оборота, на WebMoney около 45%, почти по 4% на RBK Money и "Единый кошелек". Стоит отметить, что основные операционные показатели были раскрыты участниками рынка впервые за десятилетнюю историю отрасли [33]. Прогнозируемый прирост этого рынка в 2010 году составит 25%.

Рис.3. Доля электронных платежных систем в общем обороте за 2009г.

Рынок электронных денег в России в 2009 году продемонстрировал высокие темпы роста. По оценке Ассоциации "Электронные деньги" (АЭД), число россиян, воспользовавшихся "электронными кошельками", составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд. рублей.

За три квартала 2010 года оборот рынка электронных денег в России составил около 40 млрд руб.

Знаковое событие произошло 6 октября 2010 г., холдинг QIWI Ltd, куда входит лидер рынка моментальных платежей платежная система "Киви", объявил о том, что обзавелся собственным банком.100% акций 1-го Процессингового банка приобрела входящая в холдинг компания ОСМП. Таким образом, платежная система "Киви" фактически стала первой на этом рынке 100-процентным собственником коммерческого банка. Так как большая часть платежей, осуществляемых через терминалы (переводы, погашение кредитов, продажа виртуальных карт, платежи в пользу государства, оплата услуг ЖКХ) предполагает активное взаимодействие с банками, однако платежная система в таком случае платит ему комиссию и лишается части своего дохода. Поэтому при большом объеме платежного бизнеса выгоднее иметь свой банк. Кроме того, банковские продукты, продаваемые через терминалы, имеют довольно сложную структуру, и в случае если банк откажется от сотрудничества, платежной системе будет сложно быстро найти нового партнера и наладить с ним взаимодействие. У сделки есть еще один аспект: в законопроекте о национальной платежной системе, разработанном Минфином, предусмотрено ограничение доступа платежных систем к эмиссии электронных денег (для этого нужна лицензия кредитной организации). Обсуждается также вопрос, что оператором платежной системы может быть лишь организация, имеющая такие лицензии. Целью сделки является компенсация будущих регулятивных рисков, указывают в QIWI Ltd, приобретение банка поможет холдингу в том числе и в случае, если операторов платежной системы обяжут страховать платежи в банке [21].

2.3 Законодательная база

В России в отличие от большинства зарубежных рынков нет специфического законодательства, регулирующего эту отрасль. Каждая ЭПС в свое время придумала себе схему функционирования в рамках общего законодательства, все платежные системы сильно разнятся по юридической модели и технической реализации, имеют свои особенности ведения бухгалтерии. Это порождает непонимание со стороны бухгалтерских работников, да и налоговым инспекциям зачастую невдомек, что WebMoney и "Яндекс. Деньги" — очень разные вещи, хотя и та и другая системы оперируют электронными деньгами (которые обозначаются, в частности, WMR и ЯД). Адекватное законодательство в области ЭПС нужно и игрокам рынка (равные для всех и внятные условия игры всегда способствуют развитию отрасли), и надзорным органам, которые сплошь и рядом просто не понимают, что происходит внутри операторов электронных денег. Тем не менее игроки рынка долгое время предпочитали не высказываться громко на тему необходимости специфического законодательства, закономерно опасаясь, что в итоге рынок, как это уже случалось в других отраслях, окажется излишне зарегулирован [20].

В 2009 году были приняты федеральный закон № 103-ФЗ "О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами" и федеральный закон № 121-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона „О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами“". Они стали первыми российскими законодательными актами, которые касались не только традиционных, но и электронных розничных платежей. [50]

До конца 2010 года планируется принять закон о Национальной платёжной системе, который должен упорядочить работы всех участников рынка розничных платежей, не охваченных нынешним законодательством. [25] 15 ноября 2010г законопроект внесён в Госдуму России. В законопроекте предусмотрены специальные положения, устанавливающие требования к деятельности операторов электронных денег и осуществлению перевода электронных денег, а также требования к деятельности оператора по переводу денежных средств при привлечении им платежного агента. [40]

Интерес представляет и инициированный Минэкономразвития РФ в июне 2010 года проект закона № 342098-5 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона „Об общих принципах организации предоставления государственных (муниципальных) услуг и исполнения государственных (муниципальных) функций“". В нём говорится о возможности внесения в Налоговый кодекс РФ поправки, согласно которой с помощью электронных денег (с интернет-кошельков, через платёжные терминалы) можно будет совершать налоговые платежи. [51]

В 2009 году была создана ассоциация "Электронные деньги", в которую вошли WebMoney , Яндекс. Деньги, Объединённая система моментальных платежей (бренд QIWI ), оператор мобильных платежей i-Free , Национальное партнёрство участников микроэлектронного рынка (НАУМИР), Национальная ассоциация участников электронной торговли (НАУЭТ). Участники настаивают на том, что для дальнейшего нормального развития рынок электронных денег нуждается в правовой основе. [52] Среди задач ассоциации — участие в выработке касающихся электронных денег законов и выработка уникальной отчётности, которая поможет анализировать состояние и развитие рынка электронных денег. [37]

2.2 Тенденции развития электронных денег

В ближайшее время электронных денег рынок может стать существенно больше. Недавно принятые в первом чтении поправки в законы "О банках и банковской деятельности" и "О связи" (так называемый законопроект "О мобильных платежах") после вступления их в силу легализуют мобильных операторов в качестве полноправных участников рынка электронных денег. Их клиенты смогут оплачивать товары и услуги в интернете за счет остатков средств на своих абонентских счетах. По экспертным оценкам, сейчас на этих счетах находится около 800 млрд руб. То есть, даже если на электронные платежи клиентами операторов связи будет использоваться лишь 5% этих средств, рынок электронных платежей может вырасти вдвое. Впрочем, и конкуренция на нем увеличится.

Рынок электронных денег — это система расчетов за заказанные в интернете товары и услуги через электронные кошельки (или счета). Представители систем электронных денег, опасаясь утраты своих позиций, уже сейчас начали лоббировать внесение поправок в еще не принятый законопроект "О мобильных платежах". По их мнению, надзор за новыми участниками системы должен быть таким же строгим, каким его собираются сделать за уже существующими. Они напоминают, что проект закона "О национальной платежной системе", которым будет регулироваться их деятельность, предполагает ее обязательное лицензирование со стороны Центробанка. Законопроект же "О мобильных платежах" никакого лицензирования не предусматривает, требуя от сотовых операторов лишь иметь договор с банком. "После принятия законопроекта о национальной платежной системе себестоимость бизнеса систем электронных денег увеличится, — говорит председатель ассоциации "Электронные деньги" Виктор Достов. — Для получения лицензии ЦБ необходимо иметь уставный капитал в размере 18 млн руб., примерно столько же составят первоначальные затраты на набор дополнительного персонала, закупку банковского программного обеспечения и т.п.". Это увеличит стоимость наших услуг, что сделает их менее конкурентными, резюмировал он.

Операторы сотовой связи рассчитывают, что законопроект "О мобильных платежах" останется без изменений, полагая, что если и править, то законопроект "О национальной платежной системе". Если Госдума примет законопроект "О мобильных платежах", неизбежны будут и корректировки законопроекта "О национальной платежной системе" для устранения противоречий. Перспективность этого рынка для себя сотовые операторы не отрицают. Чтобы мобильные платежи стали массово востребованной услугой, ничего революционного не нужно, должна набраться критическая масса пользователей, которые будут экспериментировать и привлекать других. По оценкам экспертов, это 5-10 млн пользователей в стране. Для сравнения: электронных кошельков сейчас открыто около 25 млн.

Достичь компромисса и согласовать между собой два законопроекта будет непросто, считают эксперты. В конечном счете главное, чтобы у потребителя, которому удобно оплачивать услуги с мобильного телефона, была такая возможность", — сообщил один из разработчиков проекта "О мобильных платежах", глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Владислав Резник. "Вряд ли стоит отказываться от лицензирования систем электронных денег, это даст их клиентам, которые сейчас периодически жалуются на пропажу денег со счетов, определенные гарантии, — говорит член комитета Госдумы по финансовым рынкам Павел Медведев. — Но и позволить мобильным операторам выполнять функции банков, как это предполагает проект "О мобильных платежах", недопустимо". Несмотря на дискуссию вокруг этих законопроектов, скорого передела рынка вряд ли можно ожидать. Определить, в чьих руках окажется этот бизнес, можно будет лишь через три-пять лет [22]. Сколько бы операторов рынка ни было в будущем и как бы они ни называли свои денежные единицы, правила эмиссии и оборота будут общими для всех платежных систем. Разница между ними будет только в названии, удобстве и стоимости обслуживания. Правила бухгалтерского учета и правила налогообложения операций тоже станут едиными. Последнее обстоятельство устранит нынешнюю головную боль бухгалтеров и налоговых инспекторов, ведущих учет каждой электронной валюты отдельно и по разным правилам [20].

Заключение

В современном мире интернет и компьютерные технологии прочно вошли в жизнь обычного человека. Любая уважающая себя компания имеет как минимум сайт в интернете, а большое количество обычных магазинов имеют своих виртуальных двойников во всемирной сети. Люди стремятся успеть больше, заказывая услуги и товары в интернете, да и это становиться просто более удобным во многих случаях, чем поход в обычный магазин. Даже если Вы не заходите в интернет, то сервисами моментальных платежей Вы все равно пользовались обязательно, явно или косвенно используя электронные деньги. Электронные деньги стали неотъемлемой частью платежной системы современной экономики России.

В данной работе мы дали определение электронным деньгам:

Электро́нные де́ньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям [24] :

— Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

— Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

— Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

С одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах.

Определили основные достоинства:

· Универсальность электронных денег означает, что они могут быть использованы относительно повсеместно;

· Делимость — обычная разменность;

· Портативность не зависимо от количества денег;

Проследили историю возникновения в 1997 году и развития электронных денег в течении 12 лет. За такое короткое время платежные системы на основе электронных денег прошли путь от почти игрушечных платежей до оборота в 53 млрд. руб. в 2010 году. И эти показатели в ближайшее время будут расти не снижаемыми темпами не менее 25% в год.

Намечается тенденция сращивания бизнеса электронных платежных систем с банковским бизнесом.

Определили лидеров рынка электронных денег:

На российском рынке интернет-деньег в 2009 году суммарный оборот платежей по перечисленным платежным системам составил около 18,3 млрд рублей, из которого на долю системы "Яндекс. Деньги" приходится примерно 47% оборота, на WebMoney около 45%, почти по 4% на RBK Money и "Единый кошелек". Прогнозируемый прирост этого рынка в 2010 году составит 25%. В сегменте платёжных терминалов с функцией пополнения счёта в "Личном кабинете" без конкретной цели лидируют КиберПлат около 30% и QIWI примерно 43%. В сфере мобильных платежей для приобретения товаров и услуг, доставляемых не на телефон, безусловным лидером является i-Free .

Рассмотрели условия использования электронных денег ведущих электронных платежных систем и их стратегии развития.

С принятием закона "о национальной платежной системе" законодательное регулирование в сфере оборота электронных денег станет более понятным и прозрачным для организаций и физических лиц. Появятся более четкие гарантии финансовых регуляторов в использовании электронных денег. Что даст толчок к более широкому использованию электронных денег в коммерции и для расчетов.

Список использованной литературы

1. Федеральный Закон Российской Федерации от 3 июня 2009 года N 103-ФЗ г. Москва "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами".

2. Федеральный Закон Российской Федерации от 3 июня 2009 г. N 121-ФЗ г. Москва О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами"

3. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник для вузов / Ю.В. Базулин [и др.]; отв. ред.В. В. Иванов, Б.И. Соколов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Проспект, 2009. — 848 с.: ил.

4. Проект закона N 342098-5 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона „Об общих принципах организации предоставления государственных (муниципальных) услуг и исполнения государственных (муниципальных) функций"".

5. Проект закона "О Национальной платёжной системе".

6. Андрей Шипилов, Кошелек под колпаком. // Журнал "Деньги" № 37 (794) от 20.09.2010 .

7. Ксения Дементьева, Василий Нантай. Платежные системы забанковали // QIWI обзавелась банковской лицензией. Газета "Коммерсантъ" № 186 (4486) от 07.10.2010

8. Ксения Дементьева, Василий Нантай. Электронные деньги не делятся // На рынке платежей разрастается конкуренция. Газета "Коммерсантъ" № 202 (4502) от 29.10.2010

9. Анна ВОЛОХОВСКАЯ. Электронные платёжные системы. Бухгалтеру о расчётах через интернет. // Бухгалтер и компьютер. №12`2006г.

Курсовая работа на тему «Электронные деньги — проблемы и возможности»

Всемирная глобальная информационная сеть продолжает менять наш мир. Через энтузиазм и смекалку IТ-специалистов возникла виртуальная валюта, которая стала новинкой для валютного рынка и нанесла немало хлопот для структур, задачей которых является установление и корректировки монетарной политики государства.

Глава 1. Теоретический анализ современного денежного обращения и роль в нем электронных денег

.1 Исследование денежного обращения, его законов и последствия их нарушения в открытой экономике

.2 Роль виртуальной валюты в современной экономике

Глава 2. Современное состояние, проблемы и перспективы развития электронных валют

.1 Анализ современного состояния виртуальных валют

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

.2 Проблемы и перспективы развития электронных валют

Список использованной литературы

Всемирная глобальная информационная сеть продолжает менять наш мир. Через энтузиазм и смекалку IТ-специалистов возникла виртуальная валюта, которая стала новинкой для валютного рынка и нанесла немало хлопот для структур, задачей которых является установление и корректировки монетарной политики государства. По своей сути виртуальная валюта не является электронным выражением операций с обычной валютой, а действительно электронными точнее виртуальными деньгами, не следует отождествлять с электронными платежными системами. Анализ рынка виртуальных валют в статье будет осуществляться с учетом мирового масштаба и тенденций развития, а не обоснование оснований их признание, что является объектом исследования в соответствии с условиями действующего законодательства стран.

В настоящее время мировых финансовых кризисов и экономических потрясений, военных противостояний и нестабильности для любой страны достаточно острым остается вопрос прочности и стабильности национальной валюты.

Обесценивание денежной единицы уменьшает покупательную способность и негативно отражается на уровне дохода населения. Девальвация подрывает уровень доверия к центральному банку (регулятора) и заставляет искать альтернативу наличным расчетам.

По мнению автора, такой альтернативой может стать новое поколение безналичных расчетов, а именно — электронная валюта биткоины.

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

Понятие «электронная валюта» появилось не так давно, однако интерес к этому явлению, претендующий на роль денег нового поколения, постоянно растет. Рынок виртуальных валют является относительно новым аспектом научных дискуссий. Большой вклад в решении такой проблемы, а именно исследования условий существования виртуальных валют, их перспектив развития и ограничений в использовании сделали такие специалисты как А. Галицкий, М. Клягин, В. Супян, К. Уилсон, Ф. Вельд, М. Инглэнд, Б. Бернанке, А. Гринспен, Х. Влахос, П. Кругмен, Н. Кристин, Е. Гельцл.

Проблема существования рынка виртуальных валют состоит в том, что она используется вопреки нормативно-правовой базе государств мира. Поэтому для государственных органов необходимо принятие соответствующего статуса виртуальных валют на основе учтенных особенностей их действия и возможных негативных последствий проведения операций с виртуальной валютой.

Стремительное развитие виртуальных валют и их значение в процессе расчетов между субъектами хозяйствования обуславливает актуальность исследования этой проблемы. Поэтому задачами научного исследования является определение особенностей виртуальных валют, недостатков их использования и последствий проводимых операций.

Целью данной работы является исследовать современные особенности и дальнейшие перспективы электронных валют.

Исходя из цели, автором были поставлены следующие задачи:

рассмотреть роль виртуальной валюты в современной экономике;

раскрыть проблемы и перспективы развития электронных валют.

Глава 1. Теоретический анализ современного денежного обращения и роль в нем электронных денег

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

1.1 Исследование денежного обращения, его законов и последствия их нарушения в открытой экономике

Открытость национальной экономики дает стране и определенные преимущества, и накладывает определенные ограничения, которые существенно уменьшают эффективность монетарной политики. В зависимости от возможности влияния национальных экономик на мировые экономические процессы их можно разделить на «большие» и «малые». Такое разделение необходимо для прогнозирования тенденций в основных экономических процессах национальных экономик. На современном этапе к «большим» национальным экономикам можно отнести только экономику США, поскольку экономическая ситуация и экономическая политика этой страны могут существенно влиять на мировые экономические процессы. Все остальные национальные экономики можно отнести к «малым», поскольку они не в состоянии существенно повлиять на мировые экономические процессы, и воспринимают их как экзогенную переменную.

Ограничения, которые накладывает на внутреннюю монетарную политику состояние мировой экономики, проявляются в виде трех ценовых параметров:

Мировой цены на экспортные и импортные товары и услуги, которые являются объектами международной торговли;

Процентной ставки международного капитала на мировых финансовых рынках;

Обменного валютного курса, то есть цены единицы иностранной валюты.

Влияние мировых цен на ситуацию в «малой» открытой экономике осуществляется через «правило единой цены». Это правило заключается в том, что для товара, который является объектом международной торговли, цена внутри страны должно примерно равняться мировой цене с учетом национального обменного курса:

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

где РT — цена товара внутри страны;- номинальный обменный курс;

РT * — мировая цена этого же товара.

Только примерное равенство внутренней и мировой цены объясняется тем, что могут возникать различия в составляющих цены, которые определяются накладными расходами, таможенным и налоговым регулированием и т п. По существенной разницы между ценами немедленно возникнет ситуация, когда, экспортируя товар, являющийся объектом международной торговли, из страны с значительно более низким ценам в страну с более высокими ценами, можно будет легко получить сверхприбыли. Это будет увеличивать спрос на такой товар в стране с более низкими ценами и соответственно уменьшать спрос на него в стране с более высокими ценами. Таким образом, цены постепенно выравниваться и снова установятся в соответствии с мировой цены на этот товар. Рассмотрим такую ситуацию с применением режимов фиксированного и гибкого курсов валют. При режиме фиксированных валютных курсов, если цена товара, являющегося объектом международной торговли, внутри страны будет меньше мировую, то уравнение превращается в неравенство:

где е — фиксированный валютный курс.

В такой ситуации в стране создается постоянный избыточный спрос на этот товар, который постепенно приведет к выравниванию цены товара внутри страны к мировой цене. На этом базируется теория паритета покупательной способности, по которой общий уровень цен в стране связано с общим уровнем цен за рубежом через обменный валютный курс. Это приводит к тому, что покупательная способность определенного количества денег одинакова в стране и за рубежом. Из теории паритета покупательной способности следует, что обменный курс двух валют является отношением уровня цен в стране до уровня цен за рубежом

где Р — общий уровень цен в стране;

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

Р* — общий уровень цен за рубежом.

На самом деле паритет покупательной способности является идеалом, который не может быть достигнут. Это объясняется тем, что цены на товары по-разному реагируют на изменения рыночных тенденций и приспособления к новым условиям не возникает сразу. То же касается и валютных курсов. Так, фиксированный валютный курс должен быть установлен на уровне, точно соответствует соотношению между общими уровнями цен. В действительности цены внутри страны на одни товары могут быть выше, а на другие — ниже мировых. В процессе адаптации к новым условиям цены будут меняться, а с ними и давление на обменный курс, что вызовет новые диспропорции в покупательной способности денег, изменение же фиксированного валютного курса является сложным процессом и состояться он может гораздо позже, чем необходимо для установления равновесия.

При режиме гибкого валютного курса этот курс должен меняться постоянно, отвечая на все изменения соотношения между общими уровнями цен. Однако реально эти изменения зависят не только от такого соотношения, а в значительной степени и от конъюнктуры валютного рынка и ситуации на рынке капитала. Поэтому валютный курс, если и будет реагировать на изменение соотношения между общими уровнями цен, то с опозданием. Важным фактором, ограничивающим применение теории паритета покупательной способности, и то, что в национальной экономике происходит торговля товарами, которые не выходят за пределы страны, а цены на них устанавливаются под влиянием внутренних спроса и предложения. К ним следует отнести недвижимость, землю, некоторые виды сырья, товары специального назначения и внутренние услуги. Связь между ценами на такую продукцию внутри страны и за рубежом является сложным и не отвечает «правилу единой цены». Продукция, являющихся объектом международной торговли, и другая продукция вместе определяют общий уровень цен в стране. Следовательно, уровень цен в стране тем больше будет зависеть от мировых цен и подлежать «правилу единой цены», чем больше удельный вес объема торговли товарами — объектами международной торговли в национальной экономике.

Указанные отклонения от теории абсолютного паритета покупательной способности привели к разработке так называемой относительной теории паритета покупательной способности. Она базируется на изменениях общих уровней цен и обменных курсов и описывается формулой:

где — процентное изменение обменного курса, или номинальная девальвация; — Процентное изменение общего уровня цен в стране, или внутренняя инфляция; — Процентное изменение общего уровня цен за рубежом, или внешняя инфляция.

Применение относительной теории паритета покупательной способности целесообразно в длительных периодах, поскольку она описывает тенденции и меньше связана с абсолютными величинами.

Итак, разрабатывая концепцию монетарной политики и ее адаптацию, которая определяется изменением общего уровня цен за рубежом, монетарные органы страны имеют два объекта воздействия: обменный курс и внутренний уровень цен, между которыми существует четкая зависимость. Если, например, внешняя инфляция меньше внутренней, необходимо проводить девальвацию своей валюты для того, чтобы сохранилось уравнения.

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

В случае применения режима гибкого валютного курса в такой ситуации возникнет диспропорция между ценами в стране и за рубежом. Эта диспропорция будет заключаться в том, что товары за рубежом станут относительно дешевле. В рамках концепции относительной теории паритета покупательной способности это приведет к увеличению спроса на иностранную валюту, что приведет к росту ее курса и автоматическое уменьшение курса национальной валюты.

Если возникнет противоположная ситуация и темп внешней инфляции станет выше внутренней, применение режима фиксированного валютного курса повлечет постепенное увеличение цен внутри страны. Это произойдет потому, что в уравнении останется только одна величина, изменение которой приведет к установлению равновесия. Этой величиной является, то есть внутренняя инфляция. В рамках относительной теории паритета покупательной способности это означает, что при неизменности валютного курса внешняя и внутренняя инфляция сравняются. Итак, фактически состоится импорт инфляции в страну из-за границы для восстановления соотношения между общими уровнями цен в соответствии с «правилом единой цены».

Режим гибкого валютного курса позволяет избежать такой ситуации. При таком режиме изменение соотношения между общими уровнями цен, когда цены за рубежом станут выше внутренние, возрастет спрос на национальную валюту и курс ее повысится под влиянием рыночных сил. Таким образом, соотношение между общими уровнями цен в стране и за рубежом изменится без изменения цен внутри страны.

В свою очередь, факторы, которые непосредственно не связаны с паритетом покупательной способности (конъюнктура валютного рынка и международные притока капитала), могут установить валютный курс на уровне, не соответствует установленному паритету. В такой ситуации возникает укрепление или обесценивание национальной валюты.

Реальное обесценение национальной валюты будет происходить тогда, когда она не увеличивает своей номинальной стоимости настолько, чтобы полностью компенсировать влияние больших темпов инфляции в разных странах. То есть уравнение, которое описывает относительную теорию паритета покупательной способности, превратится в неравенство:

Ситуация, когда возникает такое неравенство, приводит к тому, что страна подвергается дополнительный импорт инфляции из-за рубежа для того, чтобы сохранилось уравнения. При этом увеличение составляющей происходить даже при режиме гибкого обменного курса.

Существенное влияние на денежное обращение в открытой экономике имеют последствия избыточного предложения денег. Он проявляется в зависимости от структурных характеристик экономики, развития финансовых рынков и открытости экономики стран. Чем стабильнее и открытая экономика, тем меньше избыток денежной массы приводит к росту внутренних цен. В экономике, в значительной степени интегрирована в мировые экономические процессы, не может состояться относительного роста внутренних цен, так как на них непосредственно влияют мировые цены. Поэтому даже незначительное повышение внутренних цен сразу нарушит условия торговли в стране и приведет к ориентации внутренних потребителей на импорт. Поэтому избыток денежной массы тратиться на дополнительный импорт и «выйдет» за пределы страны.

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

Такой ход событий не означает, что в странах с избыточным предложением денег не возникает инфляции. Вместе с ухудшением состояния платежного баланса, вызванным ростом импорта и увеличенным оттоком капитала в страны с более высокой процентной ставкой, увеличен общий уровень внутренних цен вызывает дополнительное давление на валютных рынках, создавая избыток предложений национальной валюты. Все это проявляется в том, что обменный курс национальной валюты будет иметь тенденцию к снижению.

Итак, избыточное предложение денег или приводит непосредственно к инфляции, или оказывает проинфляционное давление на экономику страны.

В открытой экономике, где центральный банк страны контролирует эмиссию денег таким образом, чтобы она не создавала избытка денежной массы в обращении, имеет место или увеличение кредитной активности банковской системы, или накопления банковской системой иностранной валюты.

где — изменение предложения денег; — Изменение объемов внутренних кредитов; — Изменение иностранных активов в банковской системе страны.

Центральный банк страны может регулировать такую активность банковской системы экономическими и административными методами.

В отношении экономических методов воздействия центрального банка на объемы иностранных активов и кредитной деятельности коммерческих банков, то он очень ограниченным. Особенно это касается величины иностранных активов. Едва ли не единственным инструментом воздействия центрального банка на величину иностранных активов коммерческих банков является валютный курс или, точнее, его динамика. Так, по пониженному курсу национальной валюты и (или) его повышение коммерческим банкам выгоднее держать обязательства, деноминированные в иностранной валюте, а активы — в национальной.

Наоборот, за завышенного курса национальной валюты и (или) его снижение коммерческие банки стремятся деноминировать свои обязательства в национальную валюту, а активы — в иностранную. Но, поскольку такой инструмент, как валютный курс, непосредственно влияет и на состояние платежного баланса, то во внутренних экономиках величина валютного курса или, точнее, его стабильность все больше превращается из инструмента монетарной политики в ее главную цель. Чем больше «малая» открытая экономика интегрирована в мировые экономические процессы, тем более стабильность внутренних цен зависит от стабильности валютного курса. При поддержке стабильности валютного курса центральным банком как цели монетарной политики регулирования кредитной активности коммерческих банков должна подчиняться изменении предложения денег, возникающее при изменении спроса и предложения иностранных валют на валютных рынках. Рост кредитной активности коммерческих банков увеличивает предложение денег, что приводит к увеличению общего уровня цен и рост национального спроса на кредитные ресурсы. Если же, в свою очередь, рост номинального спроса на кредиты приведет к еще большему росту кредитной активности, то это может повлечь неуправляемое увеличение темпов инфляции. Итак, одной из главных задач монетарной политики центрального банка является предотвращение инфляции.

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

Еще одной серьезной проблемой, на которую следует учитывать, разрабатывая монетарную политику в переходных экономиках, проблема падения объемов производства. Если рост цен в значительной степени связано с немонетарным фактором, то ограничение центральным банком предложения денег в экономике для снижения темпов инфляции обостряет проблему сокращения объемов внутреннего производства. Это происходит потому, что за значительного влияния институциональных факторов и инфляционных ожиданий уровень инфляции не уменьшается соответственно к снижению центральным банком темпов роста предложения денег [18 c. 67-69].

К инструментам, с помощью которых центральные банки могут активно регулировать предложение денег в экономике, относятся:

Установление нормы обязательного резервирования средств коммерческими банками;

Операции на открытом рынке.

Обязательное резервирование средств позволяет удерживать определенный минимальный уровень ликвидности банковской системы. В странах со стабильной экономикой и развитым финансовым рынком обязательное резервирование является очень эффективным средством воздействия на ограничение предложения денег, а также незначительные изменения нормы резервирования дают ощутимые результаты.

Страны с переходной экономикой характеризуются неразвитостью финансового рынка и отсутствием конкуренции в сфере банковских услуг. Это приводит к тому, что в коммерческих банках накапливаются избыточные резервы, которые они не спешат выдавать в виде кредитов высокого риска невозврата кредита.

Эти избыточные резервы определяются по формуле:

денежный обращение электронный валюта

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

где ER — избыточные резервы, TR — общие резервы, RR — обязательные резервы.

Вместе с риском недостатка конкуренции и институциональные ограничения приводят к установлению значительной маржи между процентными ставками по кредитам и по депозитам, которая призвана компенсировать потери от хранения значительных средств в виде резервов (в т.ч. избыточных) и риск невозврата кредитов.

Совместное действие всех указанных факторов, присущих переходной экономике, приводит к тому, что даже значительное увеличение нормы обязательного резервирования является неэффективным средством ограничения предложения денег, поскольку такое увеличение обязательных резервов (RR), как правило, не превышает количества фактических общих резервов (TR) коммерческих банков.

1.2 Роль виртуальной валюты в современной экономике

Целью существования некоторых виртуальных валют является создание децентрализованной монетарной системы, которая не будет подконтрольной одному центральному банку мира. Один из координаторов проекта расширения рынка Bitcoin Коди Уилсон считает, что так можно ограничить роль государства в товарно-денежных отношениях субъектов рынка: «Когда мы с помощью альтернативных средств и технологий сможем организовывать нашу торговлю так, как мы этого хотим, и производить то, что мы хотим, государство просто исчезнет». Однако не все виртуальные валюты созданы для таких масштабных планов, а предназначены для использования непосредственно в системе.

Перспективу развития таких виртуальных денег видит и мировой IТ-гигант Google, который инвестировал 75 млн. долл. в компанию Jambool, которая обладает платформой виртуальной валюты для онлайн-игр и интернет-приложений Social Gold и 5 млн. долл. в американский стартап Pocket Change (через венчурное подразделение компании), который предлагает разработчикам игр для устройств на основе мобильной операционной системы Android платформу виртуальной валюты. По словам создателей стартапа Pocket Change, их целью является «построение первой в мире универсальной виртуальной валюты».

По мнению аналитиков, в том числе и управляющего партнера фонда Almaz Capital Partners Александра Галицкого, который правда объясняет это с точки зрения Bitcoin, рынок виртуальной валюты выгоден для крупных компаний, ведь владение значительным капиталом в разных странах мира, который не привязан к местным валютам, приводит заинтересованность рынком виртуальных денег. А вот старший экономист Федерального резервного банка Чикаго Франсуа Вельд имеет другую точку зрения по этому поводу: «Деньги появились как средство обмена… Для того, чтобы не носить при себе высоколиквидные товары, люди изобрели монеты, банкноты и чуть позже — пластиковые карты. Но за всеми этими приспособлениями были реальные ценности. По Bitcoin же нет ничего. По сути это всего лишь набор кода, который превратили в валюту благодаря общественному доверию. Такие деньги имеют ценность только потому, что владельцы монет уверены, что их деньги будут пользоваться спросом. Если же люди перестанут верить, что кто-то будет принимать монеты, то эта валюта потеряет всякую ценность». Вывод вполне логичен с учетом истории развития денег, но противоречивый решению финансового комитета при Сенате США, который признал Bitcoin (далее — BTC) как легитимную финансовую услугу.

Первой такой валютой стал Bitcoin (BTC), который одновременно является виртуальной валютой и платежной системой. По сути, существует он благодаря цифровому коду, а создание происходит сочетанием работы нескольких компьютеров — такой процесс называют Майнинг. Это мощная на данный момент виртуальная валюта, которую можно охарактеризовать следующими особенностями:

По BTC происходит купля-продажа товаров, услуг, осуществляется выплата дивидендов. Например, Alix Resources (Канада) заплатит подрядчику Ridge Resources за геологоразведочные работы на вольфрамовом месторождении именно данной валютой, а Кипрский университет Никосии начал принимать оплату за обучение в BTC.

Быстрый, дешевый и простой способ передачи средств из одной части света в другую. Bitcoin, по словам Бена Бернанке, может быть использован как более дешевый аналог существующей системы перевода денег в мире.

Невозможность необоснованного роста денежной массы путем установления фиксированной величины BTC алгоритмическим способом. Количество монет, которые существуют в системе не может превышать 21 млн. ед. В силу этого обстоятельства происходит сравнение BTC с золотом, количество которого тоже ограничено.

Валюта не подвержена риску инфляции. Данный признак объясняется предварительной особенностью, а именно ограниченным количеством монет.

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

Платежи в основном не требуют комиссионных вознаграждений, но могут выплачиваться по желанию пользователя для ускорения обработки транзакции.

Тренд роста валютного курса. Гендиректор Alix Майкл Ингленд (Michael England) сообщил агентству Bloomberg, что корпорация считает биткоины перспективной валютой: «биткоины растут в цене, так почему бы не начать накапливать их сейчас?».

Это децентрализованная валюта, не имеющая законом определенного эмиссионного центра, поэтому валютный курс не может быть никем продиктован и устанавливается в соответствии с условиями и факторами влияния на него со стороны рынка собственно этой валюты, также отсутствует система контролирующих органов.

BTC не привязан ни к одной из существующих валют, и обеспечен исключительно спросом на него. Хотя он свободно обменивается на эмитированную центральным банком валюту.

Возможность использования нецелого «числа» монет, ведь денежная единица делится на 8-десятитысячной знака.

Анонимность, которая является главной причиной, по которой многие страны не решаются принять BTC как легитимный финансовый инструмент, ведь система используется довольно часто для отмывания денег и незаконных операций купли-продажи. Хотя создатели отмечают анонимность транзакций, это не обеспечит субъектам полной свободы действий, в том числе и незаконных. Однако эксперты убеждены, что, поскольку каждая сделка Bitcoin находится в публичном доступе, вполне возможно проследить движение денег между счетами, однако для этого нужно разработать соответствующие методики. Поэтому вполне реально, что такая возможность будет устранена. Специалисты считают, что эта виртуальная валюта может улучшить экономическую ситуацию и качество предоставления финансовых услуг в развивающихся странах и облегчить жизнь в странах с жестким контролем капитала. Также через систему BTC осуществляется развертывание операций пожертвований благотворительных фондам благодаря скорости и низкой стоимости операций с виртуальными средствами, хотя пакеты данных приспособлены не только для передачи валют, но и развития других финансовых услуг.

Однако репутация данной системы является сомнительной по совокупности недостатков, которые для нее характерны:

Работать с BTC можно только там, где его принимают.

Несоответствие существующей нормативно-правовой базе, благодаря чему для государства отсутствует возможность налогообложения операций с BTC-за несоответствия налоговой базы, а также любых регуляторов для выявления незаконных финансовых операций, что вызывает уклонение от уплаты налогов и проведения операций, имеющих преступное содержание (купля-продажа наркотических веществ, оружия, финансирование террористических организаций и т.д.), также угрожает национальной безопасности страны.

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

Развертывание спекулятивных и мошеннических операций через создание финансовой пирамиды, получения процентов и игры на разницах валютных курсов. Стоит хотя бы вспомнить историю о создании схемы Bitcoin Savings and Trust, благодаря которой ее основатель, привлекая 700 тыс. BTC, использовал их на собственные нужды.

Невысокая защита от преступных действий хакеров. Несмотря на заверения пользователей системы, сломать ее сложнее, чем создавать монеты, хакеры ломают онлайн-кошельки и похищают данные. Сначала поступило сообщение об атаке хакеров и исчезновение монет из австралийского сайта inputs.io. Впоследствии стало известно, что злоумышленники взломали чешский онлайн-банк Bitcash.cz. В таком случае вернуть деньги невозможно, ведь платежная система настроена так, что данные пользователей остаются анонимными, и повторная транзакция без согласования обеих сторон невозможна.

Ненадежный объект для инвестирования из-за больших и внезапных колебаний курса — то вырастет в 80 раз с начала года, то снизится на 440 долл. в течение двух дней. Поэтому риски потерь здесь значительно выше, чем у традиционных финансовых инструментов. Хотя, с другой стороны, чрезмерная волатильность и используется для получения быстрой вознаграждения, поскольку несмотря на рост-падение курса, существует тенденция к росту.

Невысокая скорость осуществления транзакций bitcoin (от 10 до 50 минут).

Вред окружающей среде — по мнению Bloomberg, создание виртуальной валюты наносит значительный ущерб окружающей среде, поскольку требует больших затрат энергии для работы системы компьютеров, осуществляющих майнинг.

Техническая сложность создания BTC и невозможность работы с ними стандартного программного обеспечения. Анализируя более глубоко, проект BTC является целым рынком, который в себя включает собственное производство, использование и обмен монет; куплю-продажу специальных материнских плат, пригодных для Майнинг BTC, кошельков и банкоматов. Объявлено, что австралийский стартап Diamond Circle начал выпускать NFC-метки, которые можно использовать как Bitcoin-кошельки, а также специальные NFC-ридеры и Bitcoin-банкоматы. Такие сдвиги связаны с тем, что постепенный рост эмитированных монет и увеличение количества транзакций требует накопления значительных мощностей серверов для поддержки всей системы.

Незначительный выбор альтернативного использования средств, вложенных в BTC, ведь нет сомнений, что свободно конвертируемый доллар имеет более широкое поле применения, чем Bitcion, который далеко не везде принимают к оплате. Лицо способно осуществлять правильный выбор с учетом преимуществ и недостатков. Скажем, субъектов, использующих виртуальную валюту для обмена, не интересует волатильность валютных расчетов, они видят выгоду в низкой цене и скорости расчетов, ведь это может снизить операционные расходы на данный момент. Этим объясняют полезность виртуальных валют, в том числе и BTC как средства обмена. На этих преимуществах виртуальной валюты и подчеркивает банк Merril Lynch.

Несмотря на относительную новизну данного рынка, в BTC немало конкурентов. К ним относятся alphacoin, fastcoin, bbqcoin, litecoin, worldcoin, namecoin, hobonickel и еще до 80 подобных. Масштаб использования каждой из них будет зависеть от доверия пользователей, будет обусловлено устойчивостью валюты волатильности. Конкуренты BTC рассчитывают на совершенствование системы и получения преимуществ над ним. Например, litecoin раза быстрее осуществляет транзакции. Хотя с litecoin, как свидетельствуют эксперты, теряется эффективность в процессе создания валюты (этот стартап направлен на облегчение условий приема BTC торговыми предприятиями). Такой недостаток стремится преодолеть валюта Ripple, где транзакция завершается за несколько секунд.

Возникновение большого количества разработчиков виртуальных валют, а также компаний, выпускающих оборудование для обслуживания Майнинг наталкивают на мысль, что такой рынок является новым коммерческим проектом, цель которого не отличается от обычного рынка товаров — получение прибыли, а стартапы ведут между собой борьбу за потребителя. Вероятно, именно этим можно объяснить то, что сейчас более перспективным направлением использования того же BTC являются спекулятивные операции и игра на курсах.

Правда существуют виртуальные валюты, которые используются для специального назначения и их создание обусловлено удобством в пользовании услугами мировых компаний-ритейлеров за счет виртуальной валюты, используемой исключительно для оплаты произведенных ими товаров или оказанных услуг (Amazon Coin), что дает преимущества пользователям (получение бонусов, скидок, простота) в социальных сетях (Credits в Facebook, но их применяют с 2012 г.) интернет-играх (Project Entropia Dollar (PED) в игре Entropia Universe).

Одним из сдерживающих факторов развития мира виртуальных валют является признание его государством. Например, Таиланд запретил использование BTC, в Германии же признают его в качестве платежного средства. И каждый раз разрешение или запрет, разоблачения преступников использовавших механизм виртуальных валют, влияли на курс. Поэтому существование такого рынка очень зависит от государства. Признание виртуальной валюты обеспечивает развертывание экспортных операций на высокой скорости расчетов, однако наносит ущерб незаконными операциями, которые следует выявить, чтобы сохранить национальную безопасность страны. Для этого каждое государство выбирает средства контроля или отвергает их необходимость.

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

Профессор университета University Maurer School of Law в области коммерческого права Сара Джейн Хьюз (Sarah Jane Hughes) считает, что валюта Bitcoin должна регулироваться с точки зрения товара или ценных бумаг, отражающие состояние дел Bitcoin на рынке валюты, ведь его курс не связан с мировым валютным рынком — он не реагирует на изменение курса других денежных единиц, а подчинен внутрисистемным правилам. Однако она же и сказала необходимость введения дополнительных нормативно-правовых актов, касающихся оборота виртуальной валюты.

Глава 2. Современное состояние, проблемы и перспективы развития электронных валют

2.1 Анализ современного состояния виртуальных валют

Криптовалюта — происходит от английского «cryptocurrency», то есть виртуальная валюта, защищенная криптографией. В первую очередь, криптовалюта — это быстрая и надежная система платежей и денежных переводов, основанная на новейших технологиях и неподконтрольная ни одному правительству. В мире сейчас достаточно много криптовалют (Bitcoin, Litecoin, Ethereum, Peercoin), но самой известной с быстрым развитием является — Bitcoin (биткоин). В 2015 году Европейский суд освободил Bitcoin от налогообложения, чем фактически признал ее полноценной денежной единицей.- это своя собственная валюта интернета. Ею можно расплачиваться, и даже хранить как сбережения. Хотя операции с биткоинами больше похожи на спекулятивные, чем накопительные. Также интерес к криптовалютам подогревают инвестиционные возможности. Для примера, криптовалюта Bitcoin в 2013 году за 1 месяц выросла в цене с $ 200 до $ 1000 за 1 монету Bitcoin. Курс этой криптовалюти очень волатильный, так рыночная цена 1 Bitcoin = 395 долл. США (по состоянию на 8 декабря 2015 года).

Второй по популярности в мире криптовалютой является Litecoin (Лайткоин) — интернет-валюта, которая включает в себя, почти нулевые по стоимости платежи в любую точку мира. Litecoin — это открытый исходный код, глобальная платежная сеть, которая полностью децентрализована. Часто название монеты сокращают до LTC (англ.).

Довольно часто, когда сравнивают Биткоин и Лайткоин, то последняя, больше ассоциируется с «электронным серебром», а биткоин с «электронным золотом». В данный момент на биржах LTC (Litecoin) легко конвертируются в BTC (Bitcoin). Эмиссия и учет криптовалют основаны на различных криптографических методах. А функционирование происходит децентрализовано, в распределенной компьютерной сети.

Новые Bitcoin или любая другая криптовалюта создаются посредством процесса, который называется Майнинг. Майнинг — это решение какой-то сложной криптозадачи, которая решается методом полного перебора. Обычный компьютер для выполнения этих задач не подойдет. Поэтому для получения Bitcoin используют сверхпроизводительные компьютеры или мощные серверы. С каждым годом алгоритм получения биткоин усложняется, чтобы ограничить годовую эмиссию криптовалюты и не допустить инфляцию.

Майнеры конкурируют, используя компьютеры для решения сложных математических головоломок. В настоящее время, победитель награждается 25 биткоинами и определяется раз в 10 минут.

Альтернативными способами получения криптовалюти Bitcoin является:

оплата за предоставленные услуги и товары (с каждым годом количество магазинов и сервисов в которых можно рассчитаться криптовалютой растет);

покупка криптовалюты Bitcoin на биржах;

обмен Bitcoin между частными лицами.

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

Следует отметить, что криптовалюта — это реальный программный продукт, рост курса которого зависит только от спроса и предложения между участниками рынка.

Каждый участник интернет платежей может совершать мгновенные операции с криптовалютой без посредников. В таком случае покупатель передает деньги напрямую продавцу. Не нужно идти в банк или вносить деньги на Киви-кошелек, вы просто отправляете биткоины другому участнику. Монеты в системе — это криптографические (математические) хэш-коды. Каждый из них абсолютно уникален и не может использоваться дважды. Также осуществлять международные платежи легко и дешево, потому, что Bitcoin не привязан к определенной стране.

Для хранения Bitcoin есть несколько вариантов:

Оффлайн-кошелек — устанавливается и создается на компьютере и конечно его зашифровывают, чтобы избежать взлома. Однако здесь есть свои минусы, если вы забудете пароль для входа в кошелек или на компьютере полетит жесткий диск — вы навсегда потеряете доступ к своим средствам.

Онлайн-кошелек — все данные хранятся на сервере. Если сервер взломают, то взломают и всю информацию. Специфика схожа с обычными Киви-кошельками, Вебмани или интернет-банкингом.

Безграничные возможности транзакций — каждый из держателей кошелька может платить кому угодно, где угодно и за что угодно. Транзакции невозможно проконтролировать или запретить, так что можно совершать переводы в любую точку мира, где бы не находился другой пользователь с кошельком Bitcoin.

Комиссионные в этой системе ниже, чем в любой другой. Они составляют 0,1% от суммы транзакции. Проценты идут в кошельке «добытчиков» Bitcoin.

Как и любой платежный инструмент, криптовалюта имеет свои недостатки. Основным недостатком Bitcoin является ее сильная волатильность. Почти все подъемы и падения курса Bitcoin напрямую зависят от объявленных заявлений правительств разных стран. Такая волатильность курса создает проблемы в краткосрочном периоде.

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

Рост курса Bitcoin в некоторые периоды имеет экспоненциальное рост, а простым языком: временами надувается «пузырь», на котором можно неплохо заработать. Поэтому сейчас Bitcoin привлекает много инвесторов и спекулянтов, которые желают заработать деньги на волатильности курса в краткосрочной перспективе. Стоит отметить, что инвестиции в криптовалюте связаны с большими рисками и их следует рассматривать в среднесрочной и долгосрочной перспективе.

Ранее Европейский суд постановил, что операции с биткоинами и другими виртуальными валютами на территории Евросоюза не должны облагаться налогом на добавленную стоимость.

Банк Англии попросил ученых Университетского колледжа Лондона разработать систему виртуальной валюты по аналогии с биткоином, сообщает MIT Technology Review.

Исследователи создали систему RSCoin, которая отличается от биткоина централизованностью и контролируется определенным Центробанком, выпускающим цифровую валюту.

Кроме того, в RSCoin имеется возможность неограниченной эмиссии виртуальных денег, тогда как выпуск биткоинов ограничен программно — не более 21 миллиона.уже протестировали на компьютерах, включенных в облачную платформу Amazon. Разработчики также обсуждают с английским Центробанком возможность практического применения системы.

Биткоин сейчас идет в одном направлении с золотом. Курс биткоина в ходе торговой сессии 24 июня подскочил на 120 долларов, до 679 долларов, сообщает Marketwatch. Рекордный за долгое время рост произошел из-за стремления инвесторов найти тихую гавань в виртуальных валютах на фоне победы сторонников выхода Великобритании из Евросоюза и последующего обвала фондовых индексов. Биткоин сейчас идет в одном направлении с золотом, которое в течение сессии подорожало более чем на 4 процента, перевалив за отметку в 1400 долларов. Спрос на оба вида активов растет обычно в период волатильности на рынках.

Ранее биткоины подорожали до максимума с лета 2014 года. Биткоин надежнее британского фунта, отмечают отдельные СМИ, поскольку криптовалюта менее волатильна, что денежная единица Великобритании. Стоимость криптовалюты достигла отметки 933,73 долларов. Курс биткоина к доллару США впервые почти за три года поднялся выше отметки 930 долларов.

На бирже itBit стоимость криптовалюты достигла отметки 933,73 долларов, что на 3 процента выше уровня закрытия предыдущих торгов.

Отметим, последний раз дороже биткоин стоил 6 января 2014 года, когда за него давали 950 долларов, а исторического максимума его курс достиг 29 ноября 2013 года — 1242 долларов.

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

В современном мире, когда интернет технологиями уже никого не удивишь, а платежи через интернет проводит каждый второй, все чаще звучит термин «криптовалюта». Что это такое, мы и постараемся разобраться.

2.2 Проблемы и перспективы развития электронных валют

Биткоин появился 3 января 2009 с легкой руки разработчика или группы под псевдонимом Сатоши Накомото, который выложил в открытый доступ программный код, дал возможность без посредников, без комиссий, анонимно, без участия государства переводить средства.

По мнению автора, криптовалюта биткоины заслуживает особого внимания, поскольку она отличается от других, ранее созданных электронных валют.

Виртуальная валюта выступает цифровым представлением другой виртуальной валюты или электронных денег. Существует 3 типа виртуальных валют: закрытые, виртуальные валюты с однонаправленным потоком и виртуальные валюты с двунаправленным потоком.

Закрытая виртуальная валюта фактически не привязана к реальному сектору экономики. Она предназначена для оплаты виртуальных товаров или услуг, например, виртуальные игры, и не может использоваться за пределами виртуального общества. Примером является World of Warcraft (WoW) Gold, используется в одноименной компьютерной игре.

Виртуальная валюта с однонаправленным потоком. Такую валюта можно приобрести по специально установленному курсу за «реальную» валюту, однако нельзя по тому же курсу обменять обратно. Основное назначение — оплата виртуальных товаров или услуг, однако некоторые из них позволяют оплачивать реальные товары и услуги. Примером является Facebook Credit, Amazon Coins, Nintendo Points, бонусы для пассажиров, часто пользующихся услугами определенной авиакомпании.

Виртуальная валюта с двунаправленным потоком. Такую валюту можно продавать и покупать по определенному обменному курсу. Назначение этой валюты — оплата реальных и виртуальных товаров и услуг. Примером является Linden dollars, bitсoin.

Пользователями bitcoin являются физические или юридические лица, которые используют виртуальные валюты как инвестиции для покупки реальных или виртуальных товаров и осуществление переводов.

Купить bitcoin можно в специальных обменниках, представляющие собой физических или юридических лиц, занимающихся бизнесом по обмену виртуальной валюты на реальную валюту, другие средства или формы виртуальных валют.

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

Отметим, что появление биткоинов определил быстрое развитие Интернета, а также растущие в геометрической прогрессии мощности компьютеров.

Автор считает, что основными прогнозными чертами bitcoins являются:

. Они обладают стоимостью и могут использоваться для платежей.

. Наличие bitcoins уменьшает потребность в банковских учреждениях для осуществления переводов и хранения средств.

. Bitcoins позволяют покупать товары и услуги в Интернете, при этом количество покупателей и продавцов, использующих электронную валюту растет.

. В случае отложения bitcoins можно ожидать увеличения их стоимости.

. Bitcoins полностью анонимны.

. Bitcoins является первой децентрализованной электронной валютой, которая не контролируется одной организацией или правительством.

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

. Bitcoin дает возможность осуществлять переводы по всему миру без дополнительных комиссионных и сборов в пользу тех, кто имеет соответствующий гаменець.

По состоянию на 27.04.2016 в обращении находилось 17,9 млн. bitcoins. Однако следует отметить, что обменный курс исследуемой нами электронной валюты испытывает значительные колебания. 25 апреля 2010, когда официально были выпущены первые 1000 bitcoins, стоимость каждой электронной монеты составляла 0,3 цента. А уже через 4 года цена одного bitcoin превысила 1100 долл. США. Основной причиной роста курса стал спекулятивный спрос на электронную валюту в Китае. В октябре 2016 официальный курс 1 bitcoin (BTC) равен примерно 1608 долл. США.

Итак, выделим основные преимущества электронной криптоваюты.

Во-первых, возможность пользователей самостоятельно отправлять платежи, заверив их подлинность с помощью криптографической подписи.

Во-вторых, комиссия за осуществление перевода не фиксируется и определяется рынком. На сегодня она составляет менее 1 долл. США.

В-третьих, bitcoins и другие виртуальные валюты обеспечивают анонимность транзакций, поскольку электронные адреса не содержат информации об их владельцах. В-четвертых, bitcoins создаются совместными действиями многих участников и не зависят от одного или нескольких из них. А скорость, с которой осуществляется операция, полностью исключает вмешательство третьих сторон или вероятность афер.

В-пятых, абсолютная децентрализация. Центральные банки не занимаются эмиссией электронных валют и не имеют никакого влияния на их курс.

В-шестых, надежность электронной валюты и низкая вероятность девальвации, что вызвано невозможностью осуществления дополнительной эмиссии.

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

Автор считает, что возникновение электронных валют в первую очередь обусловлено насущной необходимостью осуществлять дешевый и быстрый перевод средств без посредничества, поскольку для большого количества населения официальные банковские каналы недоступны и дорогими.

Однако электронная валюта имеет некоторые недостатки.

Во-первых, с точки зрения правоохранительных органов использования виртуальных валют представляет собой гораздо большую угрозу, чем использование наличных. Соответственно, появляются новые виды афер и киберпреступности.

Во-вторых, одним из препятствий для расширения круга пользователей представляет собой сложный процесс включения в систему, что обусловлено отсутствием необходимых знаний, опыта и технических навыков у значительной части населения.

В-третьих, децентрализация электронной валюты фактически отстраняет центральные банки от выполнения присущих им функций. Соответственно, и доверие к такой валюте весьма сомнительно.

Безусловно, виртуальные валюты является новой экономической инновацией нашего времени, но они, в отличие от реальных денежных единиц и традиционных платежных систем представляет опасность для органов государственной власти. Это связано с их правовой неопределенностью. Такие системы направлены на снижение операционных расходов своих пользователей, совершенствование системы денежных переводов, свободного движения капитала, обеспечение конфиденциальности и постепенное развитие инноваций в этой области. И масштаб операций с использованием виртуальных валют действительно подтверждает мнение создателей о рациональности их использования. Однако это дает возможность для развертывания незаконных операций, требует принятия решения о статусе виртуальных валют во избежание негативных последствий для общества. Поэтому здесь берет начало не логикой экономической целесообразности операций, а базовая потребность в безопасности и защите от глобальных проблем человечества. Без регулирования рынка виртуальной валюты он может и остаться территорией деятельности субъектов, играют на анонимности и волатильности таких валют.

Проведенные исследования показывают, электронная валюта имеет значительный потенциал, чтобы в корне изменить современный финансовый мир.

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

На данный момент биткоины — это прорыв в технологиях платежных систем и фактически защитная резервная валюта на случай новой глубокого финансового кризиса.

Сегодня на рынке существует более ста продуктов, подобных криптовалюта. Однако, сможет ли биткоины или аналогичная электронная валюта заменить традиционные валюты, покажет время. Отметим, что явление само по себе не возникает, следовательно в этом есть определенная необходимость, обусловленная временем. Мы считаем, происходящие в мировых денежных отношениях, требуют кардинального переосмысления и принципиально нового взгляда на сущность современных денег.

Список использованной литературы

1. Анулова Г. Денежно-кредитное регулирование: опыт развивающихся стран: монография. — М.: Финансы и статистика, 2015. — 223 с.

. Бендесюк И. О порядке обращения наличности. — 2015. — № 13. — C. 12-18.

. Ващенко И. Движение денежных потоков в государстве как объект мониторинга, анализа и контроля // Банковское дело. — 2016. — № 6. — C. 48-55.

. Войтюк Д. Денежные потоки: классификация и влияние на денежную массу и денежную базу // Экономика. — 2015. — № 5. — C. 22-29.

. Наличные: Наличное обращение: Консультация // Контракты. — 2015. — № 12 Документы для работы. — C. 58-63.

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

. Деньги: Факты и документы / Центральный банк РФ; Авт. коллект.: М. Дмитриенко и др.; М.: Фирма «ARC- «, 2014. — 453 с.

. Деньги, банки и кредит: в схемах и комментариях: Учебное пособие / СПб.: Карт-бланш, 2015. — 225 с.

. Демковский А. Деньги и кредит: Учебное пособие / Анатолий Демковский,. — М.: Дакор, 2015 ,, 2005: ВИРА-Р. — 527 с.

. Дорофеева Н. Организация безналичного обращения // Вестник. — 2016. — № 6. — C. 4-5.

. Злупко С. Вклад экономистов в развитие теории денег, денежного обращения и финансов // Финансы. — 2015. — № 8. — C. 31-49.

. Кеннеди М. Деньги без процентов и инфляции: как создать средство обмена полезное для каждого / Маргарит Кеннеди,. — М.: МАУП, 2014. — 79 с.

. Климчук С.В. Направления оценки движения денежных потоков как финансовой устойчивости // Экономика. — 2015. — № 9. — С.52-58.

. Присняков В. Уравнение денежного обращения для реальной экономики // Финансы. — 2016. — № 6. — C. 48-52.

Нужна помощь в написании курсовой?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

. Яценко В. М. Денежное обращение в открытой экономике // Финансы. — 2016. — № 4. — С. 92-98.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.